我国商业银行个人理财业务现状趋势及对策研究..doc

目录 一、前言 1 二、个人理财概述 1 （一）个人理财业务的概念 1 （二）个人理财产品的分类 1 1. 理财性顾问服务 1 2. 综合性金融服务 1 （三）我国商业银行个人理财业务的价值 2 1.有利于商业银行拓展业务 2 2.有利于商业银行吸引客户 2 3.有利于商业银行强化竞争 2 三、我国商业银行个人理财业务的发展现状 2 （一）理财业务产品不断拓展 2 （二）理财业务规模不断扩大 2 （三）理财业务体系日益完善 3 （四）理财业务风险控制加强 3 四、我国商业银行个人理财业务问题及原因 3 （一）存在问题 3 1. 理财产品缺乏多元化 3 2. 市场定位缺乏合理化 3 3. 内部控制缺乏完善性 4 4. 理财模式缺乏创新性 4 （二）产生的原因 4 1. 人们理财观念制约 4 2. 我国金融环境制约 4 3. 银行金融创新制约 5 4. 理财专业人才制约 5 五、我国商业银行个人理财业务的发展趋势 5 （一）发行规模扩大化 5 （二）投资方向多元化 5 （三）客户定位细分化 5 六、我国商业银行个人理财业务的发展对策 6 （一）强化理财产品创新 6 （二）合理定位客户市场 6 （三）完善内部管理体系 6 （四）打造专业人才队伍 6 七、结论 7 。 （二）个人理财产品的分类 1. 理财性顾问服务 理财性顾问服务的主体主要是保险、证券、银行等专门的金融机构，包括为个人客户提供专业财务咨询服务、销售及储蓄存款服务以及一般业务咨询之外的信贷产品介绍服务，客户通过接受财务顾问提供的财务管理与使用资金服务，随着由此产生的收益和风险。 2. 综合性金融服务 综合性金融服务主要是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业务的投资计划和方案，接受客户端的基础上，客户授权银行提供金融服务。在综合金融服务活动中，客户授权银行按照合同来代表客户进行投资和资产管理，投资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能接受的风险和收益比进行收购或承担。综合性服务主要包括私人银行和理财计划两大类，理财计划又细分为非保证收益理财计划和保证收益理财计划，非保证收益理财计划又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。 （三）我国商业银行个人理财业务的价值 1.有利于商业银行拓展业务 党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出要充分发挥市场在资源配置中起决定性作用，并明确提出“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，给商业银行拓展业务创造了有利条件。特别是随着我国“利率市场化”改革的不断深化，商业银行依靠“存贷利差”的发展模式已经难以为继，而随着人们理财观念的不断深化，商业银行大力发展个人理财业务将有利于拓展业务，为商业银行未来发展创造有利条件。 2.有利于商业银行吸引客户 随着CPI持续快速的递增，人们开始变得对自身资产的保值和增值过程非常的关心。所以为了迎合很多人的意愿，银行透过当前繁荣的经济现象和经济发展轨迹，开始拓展自己的业务空间和业务范围，不仅仅是数量级上的增加，还有很多是质量和内涵上的提升，也在不断的走向深入。商业银行大力发展理财业务，能够使商业银行个人理财业务不断走向繁荣，特别是随着商业银行个人理财业务水平的不断提升，必将会吸引更多的顾客转向理财业务。 3.有利于商业银行强化竞争 特别是随着我国金融市场开放度的不断提高，我国各级各类商业银行不仅要面临被整合的局面，而且还要面对国内市场的激烈竞争环境，更面临着国外金融机构进入中国的冲击，我国商业银行优化发展策略已经刻不容缓。个人理财业务作为未来我国商业银行金融服务的重要发展趋势，商业银行只有大力开展个人理财业务，才能迅速占领个人理财业务市场份额，不断提升市场竞争力，实现商业银行科学、健康、持续、快速发展。 三、我国商业银行个人理财业务的发展现状 （一）理财业务产品不断拓展 从个人理财业务产品来看，2007年只有3000款，2009年达到近8000款，2010年突破10000款，2011年21251款，2013年则达到了22460款，2013年理财产品的收益率创下历年之最，收益超过5%的产品比比皆是银行个人理财不断蚕食券商、信托、保险、基金等机构的市场份额和客户基础，表明我国理财业务规模呈现不断扩大的趋势。 （三）理财业务体系日益完善 尽管我国商业银行个人理财业务产品各类繁多，但一些规模较大的理财产品已经形成了成熟的产品体系。如果对我国商业银行规模较大的理财产品进行分析和总结，基本上可以划分为四大类分别是资产管理、期次产品、QDII产品以及结构化产品四大类。特别是资产管理类理财产品是商业银行个人理财业务的创新产品，通过与券商、依托公司、资产管理公司、基金等机构合作，能够为客户提供集股票、基金、市场债券优化配置型理财，具有较强的竞争力，越来越与资本市场