浅析我国商业银行消费信贷的风险及其对策..doc

浅析我国商业银行消费信贷的风险及其对策 提纲 一、商业银行发展消费信贷的重要性 二、我国消费信贷的现状 三、我国商业银行消费信贷风险 （一）风险类型： 1.信用风险 2.市场风险 3.管理风险 4.法律风险 （二）风险特征： 1、长期潜在性 2、不确定性 3、风险性 四、消费信贷风险的成因分析 （一）个人信用体系不健全 （二）偿债能力有限 （三）信息不对称 （四）银行内部管理体系不完善 （五）相关法律不健全 五、对策 （一）个人信用方面 1.强化个人信用观念 2.建立个人信用制度 3.加强个人征信体系建设 4.建立科学的个人信用评价体系 （二）商业银行方面 1.建立一套科学的个人消费信贷管理系统 2.建立一套消费信贷风险的预警机制 3.完善风险防范与风险转移机制 4.可以利用贷款利率的杠杆工作来规避风险。 5.发展多种信贷业务，分散风险 （三）健全我国消费信贷法律制度 一、商业银行发展消费信贷的重要性 消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础，发放给消费者信贷资金，用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款，消费者在一定期限内还本付息。我国从1997年开展消费信贷业务至今仅仅经历了十几年的时间，现在仍处于初级阶段，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式，具有很大的发展潜力。1997年，全国个人消费信贷规模仅有172亿元，商业银行总的贷款规模为4037亿元，消费信贷所占比重为4.26%。而根据人民银行2010年6月的数据显示，我国商业银行消费贷款余额为6.41万亿，居民贷款总额为43.35万亿元，消费信贷余额占全部信贷余额的14.8%，其中短期消费性贷款0.72万亿，占消费信贷余额的11.23%，长期消费贷款5.69万亿，占消费信贷余额的88.77%。 现在我国经济处于一个内需不足、消费疲软的阶段，严重影响了经济的可持续发展。根据计量数据表明，中国消费率每提高1%，GDP可提高1.5-2.7个百分点。专家表示，为了长期都能保持高速增长，中国必须更进一步刺激国内消费以令整体经济增长变得更为均衡。消费信贷是商品经济发展到一定阶段的产物，它对现代经济和社会文明的发展发挥了积极的杠杆作用，因而备受经济发达国家的青睐。总体来看，大力发展消费信贷业务，是扩大消费需求的有效途径有利于创造新的消费热点有利于商业银行的改革与发展随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。 （三）各地区消费信贷发展不平衡 从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。 （四）消费信贷风险突出 与刚刚开展此项业务时相比，信贷余额增长了372倍。与此同时，我国商业银行开展消费信贷业务中遇到了新的问题和情况，由此项业务产生的风险也渐渐显露出来，与企业贷款高违约率相比，消费信贷业务的不良贷款率虽然不高，但是如果不加以控制，必将影响到消费信贷业务的进一步发展，而商业银行自身管理的缺陷和中国整体宏观经济环境的变动都会导致该项业务产生风险，在消费信贷还不发达的中国，如何对消费信贷风险进行有效地控制，将是我国商业银行面临的巨大挑战。 三、我国商业银行消费信贷风险 （一）风险类型 消费信贷风险是指银行发放的个人消费信贷不能到期回收，导致银行信贷资金损失。个人消费信贷存在很多的不确定因素，风险隐含其中。商业银行消费信贷的风险有许多种，在我国主要有信用风险、市场风险、管理风险、法律风险等多种类型。 1.信用风险 对于消费贷款业务来说，信用风险是对于商业银行最大的挑战，也就是说个人违背与银行签订的协议而消费，从而导致银行信贷资产收益存在损失的风险。信用风险是消费信贷中最主要的风险，是指在以信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。借款人经营管理不善，无力偿还到期债务或故意违约。随着个人消费信贷规模的急剧扩大，我国一些大城市居民已经悄然成为高负债一族，家庭债务比例已经达到甚至超过美国等发达国家的水平。首先，我国的居民收入还不能完全货币化，透明度不高，消费者的实际收入与名义上的收入有一定的差距，进而给银行增大了放贷的风险。其次，逆向选择和道德风险问题存在，我国个人信用体制的不健全以及社会部门间信息沟通共享渠道的不畅，则无从判断借款人的资信程度，在消费信贷过程中，借款人的多头贷款，故意不还