浅析我国第三方支付发展的问题及应对策略..doc

浅析我国第三方支付发展的问题及应对策略 摘要：随着网络的发展和电子商务活动的日渐增多，网上支付困难的问题日益出。 第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而出现并迅速发展起来的一种支付平台， 是网络支付的一个分支。但是，第三方支付行业在发展的过程中伴随着不少社会 问题，文章简要阐述了我国第三方支付发展现状，列举了存在的问题，并提出了一些有针对性的建议。 关键词：电子商务 第三方支付 问题 对策 作为中间环节的网上支付，是电子商务交易双方最为关心的问题。许多电子商务企业推出了自己的网上支付工具，涌现出一批由第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方支付提出了一种全新的商业机会、需求、规则和挑战，它将对全球经济的发展产生不可估量的影响。 一、第三方支付定义、流程 所谓“第三方支付”就是指就是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，其特点在于“多渠道、多业务、多银行”。第三方支付平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算 查询统计的一个平台。 在网络交易中买方选购商品后，使用第三方支付平台把货款支付给第三方。再由第三方通知卖家货款到达并要求卖家发货，买方收到商品并检验后通知第三方，由第三方将货款转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以对交易双方进行约束和监督，有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，满足电子商务交易的安全性，为交易成功提供必要的支持。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。 二、我国第三方支付的现状 随着电子商务的发展，互联网支付工具逐步成为中国网民的基础互联网应用，第三方支付市场竞争加剧。除了传统的网上零售市场外，第三方支付在航空、金融、电信等领域进一步渗透，并试点性进入电子政务、公共事业缴费等领域。而随着市场竞争升级，厂商盈利能力下降。传统的第三方支付市场延续着中国金融市场的特征，并保持着稳定的盈利水平。 从阿里巴巴和腾讯两家互联网巨头以联网特有的市场扩张方式进入该市场后，中小第三方支付厂商开始了不计成本的价格战，低价甚至免费服务成了其生存的被迫选择。第三方支付厂商也开始看重品牌推广，直接面对个人用户，市场推广活动层出不穷。中国第三方支付市场迎来了符合互联网规律的发展速度，也快速培养起中国网民的使用习惯，使得互联网支付工具逐步成为中国网民的基础互联网应用。但也为这个市场的长远发展带来了隐患，短期盈利能力下降，中小第三方支付厂商生存前景堪忧，用户和商户权益难以有效保证，中国第三支付市场也将面临盘整。 三、我国第三方支付发展面临的主要问题 面对新兴的支付手段和服务，政策法规滞后和社会信用缺失等原因，信用约束不能实现资源共享，安全技术应用、市场无序竞争、缺乏创新、模式单一等问题仍然构成今后发展的主要障碍。 1．法律不完善问题。由于在第三方支付中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。在目前我国的法律法规中，虽然相继制定了相关的法律。但它们的法律效应都处于模糊状态，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。 2．交易安全问题。第三方支付是以开放的互联网络为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。现在网络病毒种类繁多、传播方式和途径多样化，以及黑客恶意攻击也时刻威胁着支付平台的安全。可靠的安全管理体 系，在系统安全审计、业务审计和故障事故报告等方面尤其欠缺，因而建立在此基础上的第三方支付的安全风险仍比较突出。 3．虚拟账户滞留资金导致的风险。第三方支付平台的主要通过第三方来弥补交易双方信用缺失的问题，买方先把资金支付给第三方支付平台，在得到买方确认已收货并发出付款指令后，再支付货款给卖家。而且，第三方支付平台一般会规定相应的结算周期，数额巨大的支付资金不可避免地在第三方支付平台的虚拟账户中，这不仅降低了第三方支付平台的支付效率。而且还导致相当的风险。 4．道德风险。网上电子商务交易双方选择第三方支付平台进行支付，通过第三方支付来进行交易，是因为其对第三方支付平台实力、品牌、信誉认同。第三方支付平台的信用中介作用确实弥补了社会信用体系的不足，但同时也增加交易风险和支付风险。特别是当电子支付交易发展到一定规模，一旦由于第三方付平台内部管理原因造成损失，肯定会对整个支付结算体系产生相当的影响，危整个支付系统的安全和稳定。 5．反洗钱风险。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，而某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成一些交易，这样就会产生有些人通过第三方支付工具