浅议我国商业银行个人理财业务的风险本科毕业论文..doc

目 录 一、引言 1 二、我国商业银行个人理财业务发展概况 1 (一) 我国商业银行个人理财市场发展迅速 1 (二) 我国银行个人理财业务与发达国家及地区存在的差距 3 三、我国商业银行个人理财业务的风险分析 3 （一）市场风险 3 （二）声誉风险 4 （三）法律风险 4 （四）从业人员操作风险 4 四、我国商业银行个人理财业务风险产生的原因 5 （一）营销模式滞后 5 （二）商业银行自身存在的制约因素 5 （三）市场环境的制约 5 五、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策 6 （一）法律风险的防范对策 6 （二）声誉风险的防范对策 6 （三）市场风险的防范对策 6 （四）防范从业人员操作风险 7 六、结语 7 参考文献 7 浅议我国商业银行个人理财业务的风险 摘要：随着经济全球化，传统的信贷业务利润单薄，大批外资银行不断引入，我国银行业将面临激烈的竞争，且随着居民收入增长与物价走高，人们的投资意识日益增长，理财需求增大。银行理财业务便应运而生，由于起步晚，风险较大，如何规避风险已成为当务之急。本文对我国商业银行个人理财业务的风险进行了阐述，对产生的原因进行了深入分析，并提出了防范风险与措施。 关键词：商业银行 个人理财业务 风险 对策 一、引言 随着我国经济的不断发展，传统的信贷业务由于它的收息困难，质量差等问题受到了规模上的限制，不能满足当下迅猛发展的经济环境下银行对利润的追逐，除此之外，外资银行的涌入加剧国内银行的竞争，银行被迫要寻找新的利润增长点来满足自身的需求，为客户提供个人理财服务已成为商业银行关注的中间业务的热点。且国外经验表明，个人理财业务对利润的增加贡献率高。 另一方面，随着经济的发展，人们收入普遍增高，央行日前发布2013年上半年金融统计数据，6月末人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。截至5月底，我国个人存款余额为44.17万亿元，以全国人口总数13.5亿计算,人均存款为32719元。由于我国居民投资技能的缺乏，理念落后等，使得有专业化人士管理的个人理财业务市场需求增加，大力发展银行个人理财业务已是必然趋势。 但由于我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，受到金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患。发展过程中出现的盲目的恶性的竞争使风险增加，加之其创新不足、业务范围狭窄、产品同质化严重，无法为不同需求的客户提供完全合适的理财产品，导致适当性风险等等。 在这里我们需要研究的是如何妥善的处理好我国商业银行个人理财业务存在的问题，合理有效规避理财业务中的各种风险，提高我国理财业务的管理水平。 二、我国商业银行个人理财业务发展概况 (一) 我国商业银行个人理财市场发展迅速 21世纪初到2005年，我国商业银行个人理财业务快速发展，产品日益丰富，资金规模日益扩大。2005年，银监会先后颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》这是我国个人理财业务发展的重要标志。 据统计，2010年上半年，银行理财产品共发售产品3989款，平均期望收益和平均最差值分别为2.49%和1.88%，到期产品2227款，到期产品的平均名义到期收益为3.01%。 总体而言，较2009年上半年，2010年上半年银行理财产品新发售产品数量同比大幅上涨，增幅为86.23%，短期产品、利率类以及混合类产品是产品数量暴增的主要增长点，如图1所示。 图1 2009-2010年上半年个人理财业务的销售情况 除此之外，我国商业银行个人理财业务既是满足居民日益增长的需求多样化、服务个性化的要求，同时也是商业银行加强同业竞争、持续经营发展的需要。投资技能的缺乏，理念落后，这就使得受专业化管理的个人理财业务市场需求增加。再者，2006年股票市场繁荣，但一年后股价大跌，人们意识到股票的高风险，应该寻求一个风险低，盈利可观新的投资方式，正是基于广大人民需求，银行理财产品应运而生。 2012年，城镇居民人均可支配收入24565元，比1978年增长71倍，年均增长13.4%，除去价格因素，年均增长率为7.4%；农村居民人均净收入为7917元，增长58倍，年均增长12.8%，除去价格因素，年均增长率为7.5%。城乡居民的储蓄余额大幅增加。2012年末，城乡居民人民币储蓄存款余额39.96万亿元，比1978年末增长1896倍，年均增长24.9%。债券和股票等金融资产规模逐渐增大。城镇居民拥有的财产性收入从无到有，2012年占人均全部年收入比重上升到2.6%，如图2所示。 图2 1978-2012年末城乡居民人民币储蓄存款余额 (二) 我国银行个人理财业务与发达国家及地区存在的差距 目前，我国商业银行个人理财业务才刚