浅谈温州金融改革与民间金融改革..doc

浅谈温州金改rivate lending is an important part of Chinese financial system, but it has long had a serious problem.Wenzhou is a typical area of private lending, whose financial reform has a good use for reference to Chinese other areas.Through analysis of Wenzhou financial reform,this paper comes up with sugguestions for going forward. Key words：Wenzhou financial reform informal financial reform private lending 一 我国民间金融基本情况 1.1民间金融的定义 民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。民间金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是对正规金融的有效补充。民间金融在服务中小企业方面具有不可替代的优势，提高了资金的使用效率，是促进“草根经济”发展的重要推动力。民间金融的完善发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都具有不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融也已是大势所趋。 长期以来，我国民间金融在发展过程中困难重重，情况并不乐观。我国对于民间金融的发展实施了诸多限制条件，大部分民间金融活动处于无序的地下运作状态，只能在“灰色地带”生存。 温州金融改革的一项重要内容就是民间金融改革，将民间金融转变为“阳光地带”下的合法经营虽然改革措施的实施范围具有地域性，但是其带来的影响却具有很大的示范意义，其改革经验将成为其他地区民间金融改革的重要借鉴。 民间借贷形成了大量的体外循环资金，监督管理的难度较大，易对国家的货币政策形成冲击，干扰国家宏观政策的调控效果。高利率加剧了贷款风险，增加了潜在不良贷款率，对整个金融体系的稳定带来了负面影响。由于大部分民间金融机构以中小规模为主，资金实力有限、经营状况不稳定，且缺乏国家作为支撑力量，其抵御风险的能力较低，一旦发生损失便容易出现流动性危机，甚至破产倒闭。 民间借贷危机揭示了我国当前金融体系中“两多两难”——民间资本多、投资难，中小企业多、融资难——问题的存在，凸显了进行民间金融改革的。3月28日召开的国务院常务会议决定，设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，并确定了十二项主要任务。温州金融综合改革试验区取得成功的标志 　　第一，出现了真正由民间资本主导的金融机构；第二，民间借贷真正可以在阳光化、透明化的环境中进行，没有后顾之忧；第三，金融监管机构对于民间金融机构具有足够的风险控制能力和监管能力。由此可见，此次改革的关键在于处理好效率与稳定之间的平衡关系，在推进改革的同时完善监管体系、合理控制风险。 温州金融综合改革试验区的成立具有典型意义，是我国金融改革的探路之举，为我国民间金融的发展起到了重要的示范效应。这一政策措施的出台是对民间金融问题的良好回应，标志着我国民间金融的发展将逐渐走上正规化的道路。对于中小企业来说，民间金融的规范化发展将会鼓励更多民间金融机构的出现和发展，从而增加民间金融体系的整体信贷能力，进一步满足民营经济的资金需求。规范化经营能够减少不合法经营状态给民间金融机构所带来的隐性成本，并对民间借贷中的高利贷现象进行限制，从而间接降低中小企业的融资成本，促进中小企业的发展。 打破银行业垄断、提高银行业的竞争性民间金融机构是真正意义上自负盈亏的经营个体，其作为银行体系的竞争者，能够为我国金融市场注入竞争因素和市场因素，促使正规金融机构提高经营管理水平和服务效率。民间金融也是推动我国利率市场化的重要力量，民间借贷活动往往能够比大型正规金融机构更为准确地反映资金供求关系，从而制定更具市场化的利率水平，加快我国利率市场化的进程。此次温州金融改革是我国在民间金融领域的首次改革尝试，虽然改革措施的实施范围具有地域性，但是其带来的影响却具有很大的示范意义，改革的经验将成为其他地区民间金融改革的重要借鉴。 温州金融改革需引导与监管并举 引导民间金融规范化运作规范化运作首先需要改变目前民间金融依赖于民间信用的运作模式，这一模式无法完全保证民间金融的健康发展。民间金融机构需要逐渐建立合理完善的信用担保机制、贷款管理机制以及风险化解机制，只有这样才能适应愈加复杂化的金融交易和不断扩张的信贷规