浅谈近年居民储蓄过快增长的原因及建议..doc

浅谈近年居民储蓄过快增长的原因及建议 目录 浅谈近年居民储蓄过快增长的原因及建议 1 1. 引言 2 2. 国内居民储蓄现状 2 3. 居民储蓄增加的原因 3 3.1 社会保障体系不完善 3 3.2 投资渠道狭窄，投资意识不强 4 3.3 居民消费倾向较低，消费品种单一 4 4. 解决居民储蓄增长的政策性建议 5 4.1 保持我国经济的持续均衡发展 强人民消费信心 5 4.2 扩大保障体系的覆盖范围 6 4.3 统一社会保障管理机构, 提高管理水平 6 4.4 建立健全完善社会保障体系 6 4.5 打破制度障碍, 拓宽投资渠道, 加大金融创新 6 4.6 调整消费结构, 拉动消费增长 7 4.7 转变个人理财观念, 增强居民的投资欲望 7 总结 7 引言 我国居民储蓄多年居高不下是不争的事实, 尽管国家采取了多种措施来鼓励居民消费, 但成效均不明显。自 2005 年 7 月 21 日中国人民银行宣布人民币升值2%后, 居民的储蓄又走向了新一轮的增长。按挤出效应理论, 人民币升值后储蓄增长从某种意义上表示宏观经济结构的恶化。面对此问题, 较有效的解决方法就是完善社会保障体系以消除居民的心理障碍和拓宽居民的投资渠道, 增强资金的流动性, 从而拉动经济的持续增长。 国内居民储蓄现状 （数据来源于中国统计局） 据中国统计局提供的资料显示, 截至 2011 年底, 我国国内居民储蓄存款总额达到 34 万亿元, 比 2006 年增加 2.1 倍。自 2005 年 7 月 21 日人民币升值后, 居民的储蓄意愿更加保持强势,2006居民储蓄存款增加 2万 亿元, 其中定期储蓄存款多增加 1.1万 亿元, 活期储蓄存款多增加 1万 亿元。现如今，我国居民储蓄仍呈增长趋势并且稳定，可以预知居民储蓄将稳步发展并趋于稳定。我国居民储蓄动机主要由养老，子女教育和住房引起。而这动机由中国人养老文化和重视家庭相关，这将决定我国居民未来必将增加支出。 居民储蓄增加的原因 3.1 社会保障体系不完善 据社会调查显示, 在中国, 一般人储蓄都是为了防范不时之需。而在外国, 由于有较成熟的社会保障体系, 居民不用担心将来没钱了会无法生活, 储蓄意愿低。在国外, 社会保障体系的项目设置几乎包括了生、老、病、死、伤、残的各个方面, 公民从出生到死亡的各个阶段都有较好的保障措施, 各国普遍通过国家立法, 把社会保障经费纳入其社会经济体制之内, 使之法制化。同时, 还大力发展政策性、福利性的长期人寿保险, 使社会保障体系更加完善。 我国由于社会保障体系的建立起步较晚, 因此各方面还存在一些问题。(1) 社会保障面较狭窄, 待遇标准不一。社会保障制度的对象应当是全体社会成员, 这样社会保障才能在全社会范围内真正起到社会稳定机制的作用。但受到我国国情和国家财力的制约, 社会保障的覆盖面基本上局限于城镇。(2) 各地、各类型的社会保障项目基金差距大。我国社会保障体系现有五大类型, 即养老、失业、医疗、工伤和生育保险。其中, 到目前为止, 只有养老保险基金国家给与转移支付和补贴。对于失业保险基金, 面对我国数量巨大的失业人员,有限的失业保险基金发挥作用的余地很小。而且对于不同的地区, 享受失业保险金的标准又不同, 从而产生了地区差距。另外, 对于医疗、工伤和生育保险基金, 各地基本采取的是自求平衡的政策, 而且是羊毛出在羊身上, 所起作用可想而知。(3) 社会保障基金监管体制和法律措施尚待完善, 没有对现行社会保障基金的使用予以权威性的法规约束, 被拖欠、挤占、挪用、截留的情况时有发生, 这些都是监管机制不健全所带来的问题。正因为我国的社会保障体系存在着问题, 许多措施还不完善,居民对未来的生活信心不足, 在无法掌握自己未来的情况下,减少消费增加储蓄成了广大民众唯一的选择。 3.2 投资渠道狭窄，投资意识不强 （数据来源于中国统计局） 一个国家( 包括家庭)资金的运用有很多方面, 诸如股票、债券、黄金、房地产、海外资 本市场和各种衍生金融产品等等。一个国家( 包括家庭) 的投资渠道的多少不仅和这个国家的体制、经济发展程度和对外开放程度有关, 还和本国的法律体制的完善程度有关。 众所周知, 经济发展必须以健全的金融作为支持, 而金融的健全又应当以银行的改革为先导。可我国银行业的发展和创新总是落后于经济发展的脚步。如今, 金融创新的缺乏和国家政策的限制更导致了银行仍不能对市场信号作出灵敏的反应,投资渠道主要是银行储蓄, 国债和股票, 在目前股市低迷、楼市徘徊的情况下, 居民的投资显得更加无所适从。 另外, 我国居民的投资意识不强也是影响其投资的主要原因。一是在投资渠道狭窄的情况下, 各种可供居民投资的产品发展较慢, 又没有很好的宣传, 以至于居民都不知