第一节小额贷款的发展现状与前景..doc

第一节小额贷款的发展现状与前景 第一节小额贷款的发展现状与前景 试点成立的小额贷款公司的发展方向是成为专业化运作和商业可持续的小额贷款组织，试点期间，不允许小额贷款组织吸收或变相吸收公众存款、不允许跨区域经营、小额贷款组织必须合理运用自有资金，在为“三农”服务的同时，实现自身可持续性发展。经过一段时间的运作，小额贷款组织管理水平不断提高，内控机制逐渐完善，风险控制能力不断增强，并且保持了较好的资产力量，基本实现了财务可持续性，经相关部门审核同意，在地方政府成立的“试点协调小组”的具体管理和监督下，可以允许小额贷款组织合理利用财务杠杆，吸收单一来源的批发资金，稳步扩大经营规模。通过运用批发资金，如果 小额贷款组织能够更好地发展，不仅能按期归还批发资金的利息和本金，自身权益资金实力也进一步增强，小额贷款组织可以向监管机构申请成为银行类金融机构，经监管机构审批同意，小额贷款组织成为正规金融机构后，依法开展存款及其他金融业务。 非政府组织小额信贷机构可能的发展前景 关键词：非政府组织小额信贷机构 商业性 扶贫目标 发展前景 非政府组织（NGO）小额信贷机构（MFI）有何优势和劣势？它是否具有生存力？它可能的出路和发展前景是什么？对这些问题，国内外各方面人士都有些不同的看法。笔者根据所收集到的一些文献以及自己的判断与实践，对此做一些阐述和分析。 一、 对非政府组织小额信贷机构性质的利弊和商业与扶贫目标关系的讨论 （一） 非政府组织小额信贷机构性质和利弊 非政府组织是小额信贷的先锋和开拓者、它们的出现是为了填补银行不能有效地为穷人服务的空白，它们倡导了小额信贷的产生。而且，就国际范围而言，早在上世纪80年代中期，非政府组织小额信贷机构就开始着手提供金融的可持续性。要想长期为大量的穷人服务，就必须要保证金融机构的可持续性，可持续性保证了小额信贷业务的开展和对穷人服务的延续。世界银行扶贫协商小组（CGAP）估计，全世界目前提供金融服务的非政府组织小额信贷机构约有9000个。 经过30年的历程和履行为穷人服务的使命。当今非政府组织小额信贷机构至少有两方面具有优势：①为越来越多的穷人和弱势群体找寻新的服务方式；②筹集资金，已有创新的思想服务了更多的人群。其他小额信贷机构却不一定具有这些研究和发展功能，而且，需要非政府组织小额信贷机构这种新的金融实体存在。它们将构造一个充满竞争的金融体系。同时为被忽略的市场主体尤其是穷人和微小企业服务，非政府组织小额信贷机构提供了这种可能性。它们利用较小的资源和较低的成本就能为大量的客户服务，并因此分散了风险。 一些非政府组织小额信贷机构致力于全部或主要提供小额信贷服务，而另一些则是将小额信贷作为其服务的一部分，就机构数量而言，全世界发展中国家的小额信贷机构大多数是非政府组织小额信贷机构。在孟加拉国，２４６０万小额信贷客户中的６０％由非政府组织小额信贷机构提供服务。 尽管非政府组织小额信贷机构明确引导了小额信贷的发展。但它们任然面临着诸多的限制，大多数并不能发展壮大起来。它们通常依赖于捐赠，特别是那些较小的小额信贷机构更是如此。因为这些机构的领导成员并不代表投资资金的股东金额所有者权益，这些机构的管理机构不能适应信用关系，并缺乏合理的所有权关系、它们可提供的金融服务的范围也是有限的。非政府组织小额信贷机构通常不能合法的动员储蓄，储蓄职能限于银行和受监管的其他中介机构。例如信用合作社、资金互助性。 （二） 商业性与扶贫性目标关系的讨论 提供小额信贷的非政府组织小额信贷机构在２０世纪９０年代中期以来的１０年中，其发展呈现出两种有些对立的趋势：商业化和扶贫性开发，一些主要的非政府组织小额信贷机构越来越显现出商业化的趋势，其原因在于寻求可持续性，不再依赖于捐赠者，而以商业化融资来源和商业化运作管理促进发展并为更多的穷人服务，事实上，来自被称为小额信贷信息交流公司（MIX）的国际机构的统计数据表明，收益可以弥补成本的那些可持续的小额信贷机构要比不可持续的机构拥有多得多的客户，2003年146家非政府组织小额信贷机构的数据显示，其中只有一半（53%）是可持续的，但是，这些可持续的机构多为大型机构，拥有着146家机构客户总数的90%以上。 非政府组织小额信贷机构成功的商业化运作表面，小额信贷是一个好的，可以赢利的行业。但是，对不同的非政府组织小额信贷机构来说，商业化是不同，对于提供多种服务（通常是为了社会目标）的非政府组织小额信贷机构来说，商业化意味着将其小额信贷活动专业化，在操作上和财务上将其从其他服务中分离出来，对于一个专门的非政府组织小额信贷机构来说，笔者认为，商业化可以有两种含义：一种是从理念上和实践上都将自己办成一个在组织和财务上都可持续发展的非政府组织小额信贷机构，另一种将其转化成为正规的金融中介机