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论网商银行的SWOT分析2015年6月25日，作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，由蚂蚁金服作为大股东发起设立的浙江网商银行正式开业。优势分析 按照1998年巴塞尔银行监管委员会发表的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告，电子银行被定义为“通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存货、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。”电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银行几种离柜的银行服务形式。网上银行作为其中的一种形式，因为其服务的便利性、友好性，得到了业内最密切的关注。 进入 2014 年互联网金融爆发出强劲成长力，众筹商业模式媒体频频报道，被更多大众认知，P2P 网贷从业企业规模超过千家，尤其互联网理财产品，发展仅数月间销售达到万亿规模，因此本次调查加入互联网金融模式中网民参与度最高的理财产品内容。截至 2014年6月，我国互联网理财产品用户规模为 6383 万，使用率为 10.1%。 阿里发展网络银行是有它的优势的。 第一，与传统银行相比，阿里做纯网络银行的一个最大的优势就是阿里巴巴的各种网络平台上的巨大存量客户资源像阿里这样一个存在明显的网络效应的互联网商业模式来讲，网络效应的巨大威力使已经积聚了海量客户的互联网商业平台可以轻松地植入金融服务。阿里巴巴的金融业务发展路径很清晰。它开始于最初的网络平台(阿里巴巴、淘宝、天猫)。由于电子商务业务需要便捷的网络支付工具来支持，阿里推出了支付宝。随着电子商务平台的扩大，自然又衍生出融资需求，从而产生了阿里小贷。由于支付宝中有大量闲置资金，于是阿里巴巴与天弘基金合作推出了余额宝，阿里巴巴聪明地运用了这些既有资源，并加以适度的营销宣传吸引了更多的客户加入到它庞大的网络中。所以，就像阿里小贷，支付宝，余额宝一样，网络银行对于阿里来说，也是水到渠成，顺理成章的一件事。 从资金来源上看，虽然浙江网上银行定位在提供20万元以下的存款产品，但是，网上银行依靠互联网平台的无疆性，决定了其吸收存款是面向全国甚至是全世界的。20万元的额度限制不是问题，化整为零就可以规避之，浙江网商银行背靠阿里系的天猫，淘宝，支付宝，余额宝等互联网平台优势，再加上吸收存款在利率上的灵活性弹性的竞争优势，必将给传统银行的存款来源远远大于余额宝的冲击。 从贷款资产上看，传统银行更不是网商银行的竞争的对手，网商银行借助互联网技术、互联网理念，尤其是以大数据为基础的互联网信用，发放贷款的无抵押无担保无质押的低门槛，以及24小时就可以到账的快捷性时效性，是传统银行根本无法做到的。虽然网商银行贷款只面向互联网电商平台上的客户，但是网商银行贷款如此吸引力和竞争力，必然吸引更多的线下企业商户涌向互联网电商平台上，使得网商银行客户迅速壮大，而传统银行线下客户逐渐减少。 从成本上看，做传统物理性网点银行的成本远远高于网络银行。英国艾伦美尔顿国际管理顾问公司的调查，网络银行的单位交易成本(0.13)仅为分支机构大单位交易成本(1.08)的0.8%，其实算的主要是客户到银行办理的存取款和理财业务，而网络银行比传统银行运行成本低、风险小主要表现在贷款等资产拓展业务上。目前的阿里小贷通过大数据分析挖掘，不需要与客户见面，也不需要实地考察，更不需要抵押担保质押，24小时可以放贷给客户。这是传统银行想都不敢想的。 第二，海量网络客户使得阿里可以在很短的时间内向大量中小投资者或储户提供现有银行所不能提供的相关服务。互联网公司业务发展迅速，其重要特点是可以覆盖到广大的受众人群，且每人涉及到的资金也不是很多。传统银行更注重服务少数的个人(比如高净值储户)，和少数的企业(比如大规模、高收益的企业)，却忽略了大量中小储户，尤其是小储户。而通过互联网金融，能够快速覆盖到很多人。 第三，阿里的大数据使得它们拥有大量消费者的信息。支付宝具有上亿的消费者信息，他们可以通过这些信息掌握消费者的消费习惯。如果一类人群的消费是很有计划的，不铺张浪费的，向这类人贷款实际上风险是很小的。 因此，要预测贷款人的行为，预测贷款人最后是否会违约，是否会破产，实际上看他平时的消费行为就可以了。而小微企业行为则是由个人行为构成，如果你能够掌握消费者的信息，当这个消费者成立了小微企业并需要贷款的时候，现在掌握的消费信息在预测企业违约可能上也将会非常有价值。 劣势分析 互联网界面虽然能带来便利，但却不增强交易双方的信任。虽然网络银行可以省去做传统物理性网点的成本，但没有物理网点可能意味着金融交易难以发生。阿里的纯网络银行，迄今在我国还都没有先例。至于纯网络银行是否符合我国现有的国情，这有待商榷。金融是跨期价值交换，金融交易的成功是需要交易双方信任。 第一，金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服