[浅谈银团贷款.docxVIP

浅谈我国商业银行的银团贷款业务摘要我国银团贷款虽然近几年来有了一定的发展，但与我国的市场实际需求还有相当大的差距，各银行的政策、观念、规模、环境等还远不能满足我国经济快速发展的实际需要，特别是银团贷款在诸如法律、政策、操作等方面还有许多不完善之处。目前在实际操作过程当中，银团贷款在各行贷款期限、利率、担保等方面的统一性依然难以保证，银团贷款难以推进。关键词：银团贷款；现状；问题；解决方案一、银团贷款的概念银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款合同，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。形式上，各银团成员与借款人表现为同一合同关系，实质上，各银团成员分别与借款人存在合同关系并独立而非连带地承担合同义务。根据我国法律规定，银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。银团代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理的银行。 代理行可以由牵头行担任，也可由银团贷款成员协商确定。二、银团贷款的特点和优势（一）银团贷款的特点银团贷款与传统双边贷款相比，特点表现为三个方面：一是基于相同的贷款条件，使用同一贷款协议；二是融资额度大，期限长，参加行多；三是成员银行相对独立，互相不承担连带责任。（二）银团贷款的优势银团贷款对于借款人来说，可以获得长期稳定、金额巨大的资金来源，对于银行而言，具有以下优势：（1）有利于识别信贷风险。由于信息的不对称，一家银行能力有限，难以全面把握客户风险，但是三个臭皮匠，顶一个诸葛亮，集合众家银行的资源，就会大大减少信息不对称带来的风险，增强整个银团的风险识别和控制能力，就能有效防范客户信贷欺诈行为，防止对企业的过度授信。（2）有利于分散信贷风险。信贷集中可能带来“鸡蛋放在同一个篮子里”的风险，而且银行业监管机构对商业银行贷款集中度有明确的要求。通过银团贷款，可以有效地分散信贷集中带来的风险，各贷款行只按照各自贷款比例承担贷款风险，可以避免在一个项目上贷款过多，超过资本金比例限制的规定。（3）有利于降低银行间的恶性竞争。由于各银行的目标市场趋同，经营业务趋同，服务方式趋同，因此银行间的竞争十分激烈，有时会发生竞相压价或降低融资条件的恶性竞争。通过银团贷款，各家银行加强沟通和合作，就利率、期限等主要贷款条件达成一致意见，有效防止银行间为争夺项目的恶性竞争，促进银行关系从单纯的竞争走向竞争合作，提高银行信贷资源配置的效率。（4）有利于拓宽银行收费渠道，增加中间业务收入。银团费用是银团贷款参与行的一项中间业务收入，国际先进银行往往通过牵头组织银团贷款获取额外的银团费用收入，中国银监会2007 年颁布的《银团贷款业务指引》也规定，银团贷款收费由借款人与银团成员行自愿协商确定，并由借款人支付。大力发展银团贷款，争取合理的银团费用收入，有利于商业银行拓宽收费渠道，增加中间业务收入。银团成功的组建是基于各参与行对借款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借此业务机会扩大声誉。有利于借款人树立良好的市场形象。银团贷款成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额享有银团贷款项下相应的权利、义务。单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%；分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%。银团贷款充分的发挥了金融的整体功能，更好地为企业特别是大型企业和重大项目提供融资服务，促进企业集团壮大和规模经济的发展，分散和防范贷款风险。为有效防范集团客户风险,，促进银行业金融机构加强同业合作，2007 年8 月11 日由中国银行业监督委员会正式发布《银团贷款业务指引》，这对于我国银行业迅速、规范发展银团贷款业务起到极大的推动作用。三、我国银团贷款的现状及存在的问题（一）我国银团贷款的现状近些年，为了防范贷款风险，各个银行虽然制定了一系列强有力的措施，甚至于借鉴了国外现代商业银行的防范风险方法，但我国银行信贷资金被骗案时有发生，给银行造成了巨额信贷损失，虽然原因是多方面的，但不可忽视的一个原因就是：一些客户多头开户、多头贷款、超风险承受力借款。《银团贷款业务指引》的推行和实施，必将调动银行大力发展银团贷款的积极性，其重要意义在于: 银行之间将在共同利益的基础上，共同防范和控制各类风险，防止客户利用信息不对等手段实施信贷欺诈。银团贷款作为一种先进的融资模式, 在欧美等发达国家被广泛应用, 并随着经济全球化的发展, 已成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务。尽管银团贷款在国际金融市场已是成熟产品，