(角的手机银行业务模式和安全机制设计.docVIP

基于用户视角的手机银行业务模式和安全机制设计 ——给你一个“私人理财助手” 摘要 随着我国手机用户的迅猛增长，开拓手机上的附加增值业务成为了各大运营商的营销重点。手机银行就是在这样的背景下诞生的。它结合了现代移动运营技术和金融服务的特点，具有高效、方便、不受时间和空间限制的特点，迅速为人们所认可和接受。本文就手机银行的特点、市场前景、发展瓶颈等做了初步的探讨，并提出了基于用户视角的手机银行业务模式和安全机制设计。 市场分析 一、手机银行市场介绍 我国自1996年开通首家网上银行至今，电子银行业务已经迅速发展成熟起来，形成了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的电子银行体系。电子银行业务不仅推动了银行服务渠道的创新，还促进了银行业务模式和产品的创新。纵观近年中国电子银行业务的发展，市场总体上呈现良性与快速发展态势，也存在诸多不成熟的地方。 1、中国银行市场现状 随着2006年中国金融市场的全面开放，外资金融的全面进入以来，中国银行业的市场集中度在逐渐稀释，银行业正在面临新一轮挑战，银行业务面临着市场的重新选择。目前，我国商业银行的业务结构与国外金融巨头相比，差距较大，国外金融巨头在产业投资、金融服务、金融租赁等业务上都有大比例的收入，而我国银行业务却占比很小。为此，各商业银行为提升竞争能力正在纷纷推进银行业务创新的发展。 2、何为手机银行 手机银行是货币电子化与移动通信业务相结合的产物，有人以为手机银行就是用手机来拨打电话银行或是采用WAP手机上网进行银行业务操作，这种认识是不准确 的。实际上，手机银行是由手机、GSM（发送／接收中英文短信息服务）短信中心和银行系统三部分构成。简单地说，电话银行是基于语音的银行服务，而手机银 行是基于短信的银行服务。手机银行不仅能实现电话银行的所有业务，还可以完成电话银行无法实现的二次交易（见右图）。比如，银行可以代用户缴付电话、水、 电等费用，但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式，用户随时开机都可以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。 随着代收代付业务的发展，手机银行的这种服务显得尤为重要。通过手指轻触按键，就能实现个人金融服务，这手机银行，这样的用户群正在国内市场迅速扩张。手机银行服务目前仍然是“曲高和寡”。其中，安全性和费用是用户最担心的两个问题。 安全保障 “手机银行的安全保障要从两个方面来看，一是银行系统本身的安全性，一是渠道的安全性。”为建行和数家国内银行提供手机银行技术支持的北京联龙博通电子商务技术有限公司董事长刘琦介绍，“事实上，银行系统本身的安全性与渠道无关，并且被认为是安全的。” 现阶段的手机银行分“在线”和“非在线”两种形式，两者的根本差别在于用户的操作信息是否与银行实时连接。上网方式安全性相对较高。“手机移动网络是封闭的，不易被黑客攻入。而且，手机随身携带，即使丢失也能很快采取补救措施。”邓华峰介绍，手机银行的安全保障体系也很完善，“建行手机银行开通两年多来，没有发生一起安全方面的案例。” 而交通银行相关人士介绍，手机银行数据传输和交易过程均采用了高强度加密协议。每次退出交行手机银行后，系统会自动清除手机内存中关于卡号、密码等关键信息；而别名设定、交易和卡号绑定等内容也都只保存在银行主机里而不会存在手机里，即使手机丢失也不影响用户的账户安全。费用瓶颈 目前，使用手机上网方式的手机银行，收费标准是“月功能费＋流量费”，流量费用由网络支持方面扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取。短信方式则收取上行和下行短信费用。 建设银行方面，联通收取的流量费和月功能费是6元/月，移动在推广阶段只收取流量费，计划明年开始加收月功能费。按照中移动的收费标准，包月方式是每月5元，包10兆流量，相当于可以做600笔银行交易。 而交通银行和华夏银行(600015)的手机银行，目前不收取任何费用，客户仅需支付手机上网信息流量费。在无套餐的情况下，目前移动1K流量(相当于500个汉字)为3分钱，联通1K为1分钱。与电话银行和网上银行相比，手机银行的资费仍然偏高。当手机把收音机、MP3、照相机、摄相机、电视机、PDA等各种功能集于一身，超出了最初作为单纯的通讯工具的定位、成为人们日常生活的一个重要组成部分时，同时也成为了银行业嫁接的目标，即银行业务与手机结合而成的“手机银行”。 而随着多年业务的推广，尤其最近来的炒股热、转存热，手机银行、手机支付或者手机证券已经为广大用户所熟悉并接受。无论对于通信业还是银行业，这种“贴身金融管家”的方式为用户提供了“随时随地”、“各种方式”、满足“各种需求”的移动电子商务业务。 手机炒股不再近两年来，国内股票市场持续上扬，吸引了众多淘金者进入股市。特别是今年以来，国内股市更加火爆，许多城市的证券营业厅、银行出现了股东、