保险第五章 人身保险课件.pptVIP

体检条款：保险人指定的医生对被保险人进行检查，病症、医疗费用；观察期条款：带病投保，假设在观察期内的疾病为投保时已经患病，如果观察期发病，不赔付，但退还保费 * 从被保险人患病起到获得保险金之日这段时间（3-90天），借轻微疾病，自残 获保险金----等待期 免赔：健 康保险中必须有的条款，自负责任额/扣除额，对发生保险事故所致的医疗费用由被保险人自行负担的金额，是绝对免赔 保险公司赔=实际医疗费用支出额-除外医疗费用支出（如挂号费）-免赔额 1、加强自我保护，节约医疗资源浪费 2、轻微疾病小额医疗费用赔付，降低经营成本 共保给付：实际医疗费用的一定比例 如超过免赔以上的部分的80% 规定保险人给付最高限额：癌症、尿毒症、白血病医疗费用很高，超过限额由被保险人自己承担。 * 此外，等待期、免责期、免赔额等也会影响最终的费率。 * * 收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。 （1）一般公众，没有大的疾病 （2）住院费用为保险责任，规定每日住院费用限额、给付比例、免赔额 （3）全面医疗费用 （4）医疗费用巨大，每种疾病的费用规定一个限额，保险公司一次性支付 伤前收入水平，按月、周给付；按给付期限给付，长期/短期 变额寿险的特点 1、保费的缴纳是固定的，保单的保险金额是可变的。 保险金额由基本保险金额和额外保险金额两部分组成.基本保险金额是被保险人无论何时都能得到的最低保障金额,额外保险金额则须另立帐户,视保险公司资金运用情况而调整改变. 保障费用:支付投资保障及保单维持费用 2、保费 投资账户：通过投资专家投资于银行、 证券、基金等 3、变额寿险保单的现金价值随着所选择的投资组合中投资业绩的状况而变动。 例：平安世纪理财投资连结保险 投资账户 投资账户 保 证 收 益 投 资 账 户 发 展 投 资 账 户 基 金 投 资 账 户 （3）万能人寿保险（universal life insurance） 又称为变额万能人寿保险 或 弹性缴费寿险, 是保费和保险金额都变动的寿险产品。这类产品兼有保障和投资功能,允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。 万能寿险特点 功能齐全(保障+投资)保障：身故,全残,满期给付,重大疾病和意外伤害等,客户可根据保障需求进行自由选择。 投资：一旦发生保险事故或满期给付,客户可获得保险保障金额和个人投资帐户余额 缴费灵活根据自己的经济实力不定期,不定额缴纳保险费,没有续保的压力。还可以在任何时候减少或增加保险金额。 透明度高在运作上是比较透明的，保费分配的各项用途都是公开可查的。对个人账户进行单独会计核算，保户可随时查询，每年都会收到年度报告。 第三节 意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 意外构成要素： －外来事故（由被保险人身体外部的原因造成的事故） eg：心脏病、溺水死亡 －剧烈事故，突然的（仅具有直接瞬间的关系，而非长期积累的结果） eg：飞机失事人员伤亡、铅中毒（朱令铊中毒事件） 、职业病 －偶然的、非本意的事故（相对必然发生的事故而言） eg：一个会游泳的人，在海滨浴场游泳时不慎尸沉海底，属于意外 一个不会游泳的人，在无人保护的情况下下海溺水死亡不属于意外 意外伤害保险的保障项目 （1）死亡给付 死亡保险金按约定保险金额给付 （2）残废给付 残废保险多按保险金额的一定百分比给付 残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废保险金数额的计算公式是： 残废保险金＝保险金额×残废程度百分率 二、人身意外伤害保险的特点 1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任； 2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异； 3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定； 4、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。） 5、被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内 责任期限 是意外伤害保险特有概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任