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第三章 保险合同 第一节 保险合同的特征与种类 一、保险合同及其特征 《保险法》第10条规定：保险合同是投保人与保险人 约定保险权利义务关系的协议。合同的当事人是投保人和 保险人；合同的内容是关于保险的权利义务。 保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更、终止 的权利义务关系是具有保险内容的民事法律关系，因此， 保险合同不仅适用于保险法，也适用于合同法和民法通则 。 保险合同作为一种特殊的民商合同，除了一般合同的法律特征外，还具有下列一些独有的法律特征： 1.有偿合同：有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付对价的合同。 2.双务合同：双无合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同。 3.最大诚信合同：任何合同的订立和履行都应当遵守诚实信用原则。保险合同较一般合同对当事人的诚实信用的要求更为严格，故称最大诚信合同。 4.射幸合同：射幸合同是指合同当事人中至少有一方不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的不确定事件。 5.附和合同：附和合同是指其内容不是由当事人双方 共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事 人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。 二、保险合同的种类 1.根据保险人所承保的危险的状况不同： a.单一危险保险合同：只承保一种危险责任的保险。 b.综合危险保险合同：承保两种或两种以上的多种特定的危险责任的保险。多数保险合同都是此类。 2.根据保险金额的确定方式： a.定额保险合同：是指合同双方当事人事先协商约定保险金额的合同。人身保险均采用此方式。 b.补偿保险合同：是指以保险标的价值确定保险金额的保险合同。财产保险均属于此类。 3.根据保险标的的价值是否载于保险合同： a.定值保险合同：是指载明保险双方约定的保险标的价值的保险合同。在定值保险合同中，若保险标的因保险事故导致全损，不论保险标的的实际市场价值是多少，保险人均按保险合同载明的价值进行赔偿。 它一般适用于特殊的保险标的：古玩、字画；在国际货物运输中也经常用，如运输货物保险、船舶保险。 b.不定值保险合同：是指保险双方当事人事先不确定保险价值，只在保险合同中载明保险金额作为赔偿的最高限额。多数财产保险均属此类。 4.根据保险金额与保险价值的对比关系分 a.足额保险合同：又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产的实际价值的保险合同。 b.不足额保险合同：即低额保险合同，是指保险金 额小于财产的实际价值的保险合同。 出现不足额保险合同的原因有三种：保险人规定，促 使被保险人注意防范风险；被保险人的自愿，藉以节省保 险费；由于财产价值的上涨，而使财产的实际价值高于保 险金额。 5.根据保险人所负保险责任的次序 a.原保险合同：是指投保人与保险人签订的保险合同。 b.再保险合同：又称分保合同，是指原保险人为了分 摊已经承保的危险而与再保险人签订的保险合同。 第三章 保险合同第二节 保险合同的主体与客体一、保险合同的主体 一、保险合同的主体 合同关系的主体即合同的当事人，通常指订立并履 行合同的自然人、法人或其他组织，他们在合同中享有权 利并承担相应的义务。保险合同与一般合同的主体有所不 同：当投保人与被保险人为一人时，保险人、投保人或被 保险人是保险合同的当事人；否则被保险人和受益人是关 系人。 （一）保险合同的当事人 1.保险人。是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿 或给付保险金责任的保险公司。 保险人必须符合的条件：a.具备法人资格；b.必须 以自己的名义订立保险合同；c.必须依照保险合同承担保 险责任。 2.投保人。是指与保险人订立保险合同，并按照合 同负有支付保险费义务的人。 投保人成立应具备的条件： a.投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力； b.投保人必须对保险标的具有保险利益； c.投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴纳 保险费。 （二）保险合同的关系人 1.被保险人。是指其财产或者人身受保险合同保障， 享有保险金请求权的人。 必须注意： a.当投保人为他人利益投保时，被保险人应是投保人 在合同中指定的人； b.投保人必须征得