保险学第一章风险与风幻灯片.pptVIP

保险学 · 第一章 风险和风险管理 主讲: 周梅 教学目的 通过本章学习，掌握有关风险和风险管理的基本知识，了解风险的分类及方法，明确风险、风险管理与保险的关系，为进一步学习保险知识打基础。 第一节 风险及其特征 一、风险的定义 一般定义：人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 保险活动中，指某种随机事件发生后给人们的利益造成损失的不确定性。 保险学中，危险＝风险 二、风险的特征 （一）客观性 （二）普遍性 （三）社会性 （四）不确定性 （五）可测性 （六）可变性（发展性） （七）损失性 三、风险的构成要素 （一）风险因素 引起或促使风险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件 1、实质性风险因素 也称有形~、物质~、自然~或物理~ 导致或增加风险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素或客观条件 2、非实质性风险因素 也称无形~或人为~ 与人的心理、行为有关的风险因素 （1）道德风险因素 与人的品德修养有关的无形的风险因素，一般是指故意制造风险事故的恶意行为或不良企图 （2）心理风险因素 与人的心理状态有关的另一种无形的风险因素，多指由于人们思想上的麻痹大意或心理上的漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会或损失的严重性 （二）风险事故 造成人身伤亡或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是导致损失发生的媒介物 风险事故——外在的、直接的原因 风险因素——内在的、间接的原因 （三）损失(从保险的角度研究） 意外的、经济价值的减少或灭失以及由此引起的开支扩大 意外——非故意的、非计划性的、非预期的 经济上——可以用货币衡量或计算价值 1、直接损失：事故现场损失 风险事故发生后直接造成的损失 2、间接损失：关联损失 风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外支出的费用 包括额外费用损失、收入损失、责任损失 （四）风险载体 风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象 分为人身载体和财产载体 风险的本质： 风险因素——风险事故——损失的可能——实际结果和预期结果的差异程度——风险 第二节 风险的种类 一、按风险发生的原因分类 （一）自然风险 由于自然现象和物理现象造成损失机会的风险 （二）社会风险 由于人为原因引起的风险 经济风险 政治风险 法律风险 二、按风险性质（导致结果）分类 （一）纯粹风险 只有损失机会而无获利可能的风险 （二）投机风险 既有损失机会又有获利可能的风险 三、依风险发生的形态分类 （一）静态风险 是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用或人的过失行为所致的风险 （二）动态风险 是由于社会经济政治等方面的变动引起的风险 四、依风险涉及和影响的范围分类 （一）基本风险 是指特定的社会个体不能控制或预防的风险 多与经济失调、政治变动、特大自然灾害相联系，一旦发生往往影响很大 （二）特定风险 是指与特定的社会个体有因果关系的风险 五、依风险指向的标的分类 （一）财产风险 物质财产遭受损毁、灭失或贬值的风险 （二）责任风险 因过失或侵权行为，对他人在合同、道义或法律上负有经济赔偿责任的风险 （三）信用风险 在经济交往过程中，权利人和义务人之间因一方违约或犯罪而导致对方经济损失的风险 （四）人身风险 人们因疾病、意外伤害、衰老、残障、死亡等导致本人或其亲属经济生活不安定的风险 六、按风险发生的条件分类 （一）实质性风险 社会和自然界客观存在的，可能导致社会财富损毁和影响人们生命安全的风险 （二）非实质性风险 1、道德风险 由于人的故意和恶意行为而导致财产受损、人身安全受到威胁的风险 2、心理风险 由于人们疏忽大意或不负责任而引起的风险 第三节 风险管理和保险 一、风险管理的定义 （一）风险管理的定义 经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为 可分为社会~、企业~、家庭~等多个层次。但一般研究都以企业风险管理为主 （二）风险管理的意义 1.风险管理对企业和家庭的意义 实施风险管理有助于减少因风险所致的所有费用开支 风险管理有助于减少家庭和企业对风险的恐惧与忧虑 2.风险管理对社会经济的意义 实施风险管理有利于减少社会资源的浪费 实施风险管理有助于改进社会资源的分配和利用 二、（企业）风险管理的过程 （一）风险管理目标的确定 1.风险管理的总目标:以最小的风险管理成本获得最大的安全保障,实现经济单位价值最大化 2.风险管理的具体目标: 损失前的风险管理目标：经济目标;安全系数目标;合法性目标;社会责任目标 损失后的风险管理目标：生存目标;持续经营目标;获利能力目标;收益稳定目标