1风险与保险解剖.ppt

* 什么是(risk management) 经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。 组织或个人用以降低风险负面影响的决策过程。 风险管理技术 控制型风险管理技术 财务型风险管理技术 避 免 预 防 控 制 分 散 自 留 转 移 风险解决之道 避免 承担 转移 ----有的风险不可避免 ----需要庞大的财务后盾 ----廉价的风险处理方式 转移风险最好的方式 保险是什么 风险管理的有效手段 分摊损失的财务安排 合同行为 用一定的经济支付换取 风险的转移和获得经济补偿 风险管理的角度：保险是一种对付风险的有效方法 风险无时不有 风险无处不在 从风险管理的角度来看，保险就是经济单位通过支付保险费，将其面临的财产风险、人身风险、责任风险和信用风险等向保险公司进行转嫁的一种重要的财务型风险管理手段 经济角度：保险是一种分摊损失的财务安排 具有风险保障需求的个体 保险公司 保险费 保险基金 具有风险保障需求的个体 具有风险保障需求的个体 损失补偿 资金给付 这种损失分摊建立在风险的偶然性和必然性的基础上 举例： 假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元 如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金： 房主 房主1 房主2 : 房主X 房主1000 100元 100元 100元 100元 保险基金100,000元 房屋损失补偿 100,000元 100元 One for all , All for one 核心 —风险的转移（transfer of risk） 损失的分担（sharing of loss） 本质 —— 经济补偿 保险基本特性 — 互助合作性 法律角度：保险是一种合同行为 保险法对于保险的定义 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 请你回答 什么是保险？ * 保险是风险管理的手段 保险是分摊损失的财务安排 保险是合同行为 保险的职能 保险 职能 基本职能 派生职能 保障经济 分摊损失 融通资金 社会管理 保险的基本职能 1.分摊损失 空间上 — 把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家” 时间上 — 通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿 概率论和大数法则是保险合理分摊损失的数理基础 2.保障经济 保险公司将全体投保人缴纳的保险费集中起来建立保险基金，用于对其中遭到保单约定损害的被保险人进行损失补偿或者资金给付，帮助他们抵抗灾害、顺利恢复生产经营和度过经济上的难关 保险机制之所以运转自如是因为绝大多数人都厌恶风险，他们愿意以现在的、小额的、确定的保险费支付来换取保险公司对他们未来的、大额的、不确定的损失补偿或资金给付 保险的派生职能 （一）融通资金职能 是指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资和投资两个方面。 保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资，随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社会有影响的职能。 （二）社会管理职能 社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理 人寿保险的功用 养老费用---老有所养 儿女教育费用---善尽父母之责 身后家庭保障 ---一切安心 医疗费用---病有所依 理财方式---生活更有品质 *  保 险 学 主讲教师： 金融与统计学院 张虹副教授 179615293