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第一章 信用与社会信用体系 信用与市场经济 社会信用体系 第一节 信用与市场经济 一、信用、征信及其相关概念 二、信用活动、信用服务与信用管理 三、信用与经济增长 四、信用活动在市场经济中的作用 一、信用、征信及其相关概念 （一）信用的内涵、实质、功能、特性 1、信用的内涵 （1）《辞海》 一是“信任使用”；二是“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；三是“以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 社会学角度：信任、资信、诚信（广义概念） 经济学和金融学角度：以偿还和付息为基本特征的借 贷行为。（狭义概念） 2、信用的实质 （1）信用是资本 资本是各种财富的总和，包括：实物财富和非实物财富（知识、信用等）。信用是资源和财富。 如何拥有信用？信用主体具备诚信道德的基本素质，就拥有诚信度资本；信用主体遵守社会行为准则的要求和制度规则的约束，就拥有合规度资本；信用主体在经济交易中达成信用交易，履行契约规定，就拥有践约度资本。 4、现代信用的特性 （1）信用有归宿性 表现在：信用资本的所有权、信用是私有的。 （2）信用有标识性 （3）信用有传散性 信用的传散性以信用的归属性和标识性为基础。 （4）信用具有社会性 （二）相关信用概念辨析 1、诚信与信用 （1）传统认识中诚信与信用 诚信大，信用小 （2）现代意义上的诚信与信用 信用大，诚信小 2、信任与信用 信任不等于信用：信用是获得信任的资本。信任是拥有或可能拥有这种资本的证明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用资本的大小。 3、信誉与信用 信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动中，以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的信任，进而拥有的一种信用品牌、一种信用标识，通俗地讲就是口碑或声誉。是外部主体或社会大众对信用主体的评价和认知，而不是信用主体自身的意识或行为表现。 所有主体都拥有信用，但并不是所有的主体都拥有信誉。信誉需要历史积累和自身信用的沉淀。 （三）征信及其相关概念 1、征信 征信的意思是征求/调查他人的信用，或者验证信用，通常是指专业资信调查机构的业务活动。通俗地讲，征信就是独立的第三方专业机构为自然人、法人及其他组织建立信用档案，依法采集、客观记录它们的信用信息，并依法对外提供它们的信用报告的一种活动。 二、信用活动、信用服务与信用管理 （一）信用活动 信用活动是指由公共部门、金融部门、私人部门等为信用主体，直接进行信用交易和信用经营的活动。 信用管理的四个层次 政府信用管理 企业信用管理 个人信用管理 信用服务中介机构的信用管理 三、信用与经济增长 专家学者的研究结论： 信用活动与经济增长高度相关1、信用总规模与经济增长 （1）从长期看，信用总规模的增长趋势呈指数增长； （2）大多数国家信用总规模都要高于GDP；信用总规模的增长速度比GDP增长速度快；（3）各个国家信用总规模与GDP规模的差距是不同的、且落差很大。  2、信用结构与经济增长 初步结论： 1．大多数国家信用结构中金融部门、企业部门、个人部门信用活动都与GDP相关。政府部门的信用活动与GDP相关较弱；2．美国非金融部门信用规模比金融部门信用规模对GDP的影响大； 　　 四、 信用活动在市场经济中的作用 市场经济是信用经济（自学） 信用活动对经济增长有一定的拉动作用（见三） 经济活动与运行日益信用化 信用活动与运行日益非中介化 我国的社会信用交易的发展情况 （一）市场经济是信用经济（P11-12) 作为道德范畴的信用自古有之，以偿还付息为基本特征的信用，则是伴随着商品经济的产生和发展而出现和发展起来的。 市场经济就是信用经济 （三）经济活动与运行日益信用化 经济信用化主要指信用活动日益增加，经济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来越大。经济信用化程度提高主要表现在信用总规模迅速增长，超过经济增长速度，信用在经济活动中迅速普及；经济主体都更普遍的采用信用方式与手段进行融资和支付结算；各种各类主要信用工具都与GDP有极强的相关性；信用对经济的作用与影响不断扩大。　　 基本结论： 1．经济信用化率与一国的经济发达程度呈现明显的正相关关系；2．经济信用化率的变化有一定的规律性，主要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一个经济周期内，是稳定的；　☆经济发展进入新周期或新阶段，经济信用化率波动，大多数时期是上升；　☆经济信用化率不是无限的，经济发展稳定后，该比率又会重新稳定； （四）信用活动与运行日益非中介化 信用活动与运行非中介化趋势可以通过信用非中介率观察。信用非中介率，从流量上看，表示一国一定时期非金融部门接受的、由