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西 南 财 经 大 学 成人学历教育本科学生毕业论文 姓 名 ： 学 号 ： 年 级 ： 专 业 ： 函 授 站 ： 移动电话： 住宅电话 ： 单位电话： 论文题目：论银行经营中的风险 指导教师： 论文成绩： 指导教师评语 目 录 一、商业银行经营风险概述 （一）商业银行经营风险的内涵 （二）商业银行经营风险的特征 （三）商业银行经营风险管理的重要性 二、我国商业银行面临的经营风险及产生的原因 （一）我国商业银行面临的经营风险 （二）我国商业银行经营风险的原因 三、中信银行经营风险管理问题的具体案例分析 （一）中信银行经营风险管理存在的问题 （二）中信银行经营风险管理问题的原因 四、加强我国商业银行经营风险管理的优化对策 （一）树立稳健经营发展理念 （二）完善风险管理有效机制 （三）优化银行授信管理体系 （四）建立银行信贷责任制度 （五）提高银行管理人员素质 （六）加强商业银行监管力度 五、结论 内 容 摘 要 在全球经济一体化快速发展的历史条件下，我国金融业特别是银行业金融机构呈现出良好的发展局面，但自2008年全球金融危机以来，“钱荒”现象比较突破，由于商业银行是我国经济的重要支撑体系之一，因而我国商业银行必须高度重视经营风险问题。本文以商业银行经营中的风险问题为研究对象，首先对商业银行经营风险进行了概述；然后对我国商业银行面临的经营风险及产生的原因进行了分析；接着以中信银行作为案例，对其存在的经营风险以及产生的原因进行了分析；最后从树立稳健经营发展理念、完善风险管理有效机制、优化银行管理授信管理体系等多个方面提出解决对策，希望对我国商业银行控制经营风险提供参考。 关键词：商业银行；经营风险；隐患；优化策略 论银行经营中的风险 随着我国改革开放的不断深化，我国银行业金融机构呈现出良好的发展态势，目前我国除“五大国有商业银行”外，有12家股份制商业银行、144家城市商业银行和212家农村商业银行，我国商业银行的总数已经达到近370家，营业网点遍布全国各地。尽管我国商业银行步入了较快发展的轨道，但由于商业银行的特殊性，特别是在我国新一轮金融体制改革、利率市场化改革以及存款保险制度加速推进的新形势下，我国商业银行面临着越来越多的经营风险。自2013年5月以来，我国商业银行不断出现经营，各个时间期限的同业拆借，质押式回购和买断式回购利率都出现了大幅度上升SHIBDR隔夜利率达到了13.44%盘中甚至升至30%的历史最高位商业银行风险是指在商业银行经营过程中，由于不确定性因素的影响，使得银行实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性。目前最重要、最常用的一种分类方法是根据商业银行在经营过程中面临的风险将其分为信用风险、市场风险、流动性风险与操作风险等。图1 我国商业银行2010－2014年贷款占资产比重 资源来源：上海中信银行内部信贷报告整理 由于贷款比例如此之高，就会从两个方面导致商业银行产生经营风险。一方面，由于信贷资产本身受到合同限制，流动性不强，而且我国几乎没有可供贷款交易、转让的二级市场，因而贷款不易变现和流动，从而容易引发风险；另一方面，由于在信贷资产当中具有很多不确定性的因素，这就使得我国商业银行必然会面临“信用违约”的风险，而贷款比重如此之大，这必然会使商业银行的信用风险转化为经营风险。 （二）我国商业银行经营风险的原因 1.银行内部管理动力不足。从商业银行经营风险管理情况来看，目前我国商业银行更多的是接受“外部监管”，而银监会通常会选择易于操作的单一指标来强制约束各商业银行的经营活动，因而在监管方面具有一定的“短期行为”。特别是由于目前我国商业银行尽管普遍建立了现代企业制度，但内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险防范意识和能力，普遍认为国家会提供持续的信用担保，而商业银行储蓄也相对比较稳定，因而对经营风险管理比较被动。 2.指标体系存在一定局限。混业经营已经成为我国商业银行的重要发展模式，因而我国商业银行的业务模式不断拓展，资金运用也呈现“多元化”趋势，特别是利差收入在商业银行利润的比重不断下降。更为重要的是，目前我国国有、股份制、城市、农村等几类商业银行的经营环境、资产规模、企业制