第五章_电子支付系统.ppt

2000年9月9日 基础知识了解 货币的演变历史 传统结算的局限性 不能实时结算 缺乏便利性 不适合进行小额结算(在互联网上支付1美元以内商品的结算方式叫小额支付)，有可能结算成本大于交易额 电子结算系统概述 电子结算发展的力量来源： 技术成本的降低 经营成本和处理成本的降低 在线商务的增加 例：BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的1—1.5美元降到互联网上处理成本的50美分。这样的话每个收款周期就能够结约32万美元。 GTE公司每月发出5350万张账单，约耗160万磅纸，相当于2073棵树。 常见结算卡 中国银行长城信用卡（全国1个工作日内结算） 中国银行长城借记卡（全国实时结算） 中国工商银行活期存折（北京2个工作日结算） 招商银行一网通（全国实时结算） 上海浦东发展银行东方卡（北京2个工作日） 上海浦东发展银行存折（北京2个工作日） 威士卡、万事达卡、大来卡、美国运通卡、JCB卡（全球1个工作日） 二、网上支付 真正的电子商务是网上的交易，这不仅要包含网上买卖，还包括网上结算。Internet的发展也使得网上支付成为可能。 阅读p87 按照支付方式分类 电子货币的优点与问题 优点 方便 安全 通用 增加社会效益 问题 余额问题 吞卡问题 统一问题 顾虑问题 如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私权问题 电子现金 电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值 ，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 电子现金的工作原理 电子现金的持有 在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳 离线存储：在钱包里保存虚拟货币 电子现金的优缺点 优点 方便 成本低 缺点： 征税的问题 由于无法追踪可能导致的“洗钱” 可能被伪造 四、电子钱包及其功能 电子钱包（Electronic Purse） 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 电子钱包软件的功能： 电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。 交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。 电子钱包的特点 钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。 利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。 钱包软件支持多用户、多类型。 钱包软件为用户提供密码保护功能， 钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。 通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。 六、电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。 电子支票交易的过程 （1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 （2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 （3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 （4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。 一、 网络银行的含义 网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。 网络银行的功能 网上支票异地结算 网上货币数据传输 网上互动服务 网上个人信贷 网络银行产生的客观基础 降低交易成本 给客户提供更高质量的金融服务 增强对客户的吸附力 给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间 有助于树立银行良好形象 增强银行的竞争能力 符合银行经营本质的要求 交易成本比较 网络银行对传统银行业务的挑战 改变传统银行的经营理念与格局 对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战 为中、小银行提供平等竞争机会 对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求 给国际金融监管带来挑战 案例：我的网上银行 登录网上银行 丰富的服务项目 向地震灾区捐款 填写有关内容 五、网上银行的发展状况 （了解） 美国网上银行的发展状况