第七章 动车辆保险费率.ppt

第一节 保险价格理论 一、保险价格理论的基本概念 保险商品的理论价格是指以保险商品的内在因素为基础而形成的价格。 保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分组成，亦称为毛费率。 纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。 附加费率是各保险公司根据自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。　　 从机动车辆保险业务合理定价的角度来看，需要对各类损失情况做进一步的分析。 对特定类型的风险事故的损失率进行分析，如具体分析盗抢险或者碰撞风险的损失率； 对于特定类型的被保险人进行分析，如私人和单位、运输公司和非运输公司的损失率； 对于特定的保险标的进行分析，如轿车和货车、国产车和进口车的损失率。 进行这种细化分析的目的是使保险费率与具体的风险因素形成合理的对价关系，使费率或者保险费与风险因素形成科学的函数关系。 另一方面，保险人通过对于损失的情况进行统计和细化分析，对于其在经营的过程中具有直接现实的意义。 根据保险理论，保险价格是建立在对以往损失统计基础上的。保险统计分析的对象主要有保费类、赔款类和赔付率类。 保费类主要包括总保费、基本险保费、车辆损失险保费、第三者责任险保费、附加险保费等。 赔款类包括总赔款、基本险赔款、车辆损失险赔款、第三者责任险赔款、附加险赔款、各种类型车辆的赔款、不同事故原因的赔款等。 赔付率类包括以上各种分类的保费和赔款的比例。 二、保险精算 所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用现代的各种科学有效方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。 精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。　　 精算在商业保险公司中的作用： （1）在产品开发方面 （2）在财务管理方面 费用管理 准备金评估 利源分析 承保风险的评估和控制 参与资产负债管理 （3）其他方面 　　 精算师在保险行业的作用： 精算师在保险行业中起着举足轻重的作用。无论是公司的产品设计与定价，还是准备金的提取，以及再保险的安排，精算师都力图保证公司的稳健经营。 在英国，由于委任精算师要对公司出具一系列的精算报告，他们实际上被赋予了保险监管的部分职责。 精算师应用数学、统计学、复利的原理来拟定保险计划、退休金等庞大的基金计划。 精算师团体的主要职能在于： （1）为了公众的利益，不断提升与精算科学及其应用相关的知识和研究； （2）由专业精算师监督其成员的行为； （3）提升职业教育、培训、知识技能方面的高标准，并出版各种类型的行业行为准则； （4）提升精算职业的认知度及地位； （5）为立法及相关职能而行使的监督职能。 各国精算简介 英国：1762年，世界上第一家人寿保险公司Endwerd R Mores 设立了精算机构，正式拉开了精算科学的序幕。英国目前正在工作的精算师约有5400人。 美国：代表整个精算业的组织是美国精算学会（AAA），有约14000名会员。 中国：精算教育兴起晚，很多精算理论和方法还不成熟和完善，与国外的差距仍然很大，所能从事的工作也只是很少的一部分。 三、保险费率制定的基本原则 公平合理原则 保证偿付原则 相对稳定原则 促进防损原则 　 第二节 机动车辆保险费率 一、保险费率的概念 保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。 保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。 保险费的数额同 保险金额的大小 保险费率的高低 保险期限的长短 成正比。 二、保险费率的模式 保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类，一类是与汽车有关的风险因子，包括汽车的种类、使用情况和行驶的区域；另一类是与驾驶员相关的风险因子，包括驾驶员的性别、年龄、婚姻状况、职业等。 各国的机动车辆保险的费率模式基本上也可以分为两类，从车费率模式和从人费率模式。 1.从车费率模式 我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式。 影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类： 根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。 根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。 根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。 2.从人费率模式 目前，大多数国家采用的机动车辆保险的费率模式均属于从人费率模式。 各国采用的从人费率模式考虑的风险因子各不相同，主要有驾驶员的年龄、性别、驾驶年限、心理素质和安全行驶记录等。 我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。 3.费率模式的演变 保险业发展中费率模式的演变： 三、基本险和附