家庭理财第二章 家庭理财基础.ppt

第二章 家庭理财基础 学习目标 1. 如何认识家庭这种特殊的社会经济组织 2. 个人家庭因素如何影响理财活动的运行，为个人理财带来那些特殊内容 3. 了解个人理财所依托家庭的基本情形及对个人理财的影响 4. 掌握家庭生命周期及生命周期理论，将该项理论运用于个人理财活动之中 家庭与理财 家庭是社会生活的细胞，是由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基于共同的物质、情感基础建立的一种社会生活的基本组织形式。 个人家庭理财的确定中，需要考虑种种个人家庭因素影响。包括：(1)家庭规模；(2)家庭结构；(3)家庭生命周期；(4)家庭权利支配模式；(5)家庭财力支配模式；（5）家庭所处地域,（6）个人职业、教育文化状况；（7）个人的心理状态与观念；（8）个人的价值观等。 家庭规模 单身之家 两口之家 核心三口之家 多口之家 家庭人数不同，对理财的要求不同 某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，原因就在于“两个人在一起过日子，会比一个人的花费要节约得多”。 两人在一起，比较单身汉又增加众多收入 家庭结构 家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同层次和序列的结合。 1.夫妻两人之家 2.父母和未婚儿女的核心小家庭。 3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭 4.父母和多对已婚儿女组成 “联合制” 家庭 5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭 不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。 家庭主要成员的职业文化 金领 白领 灰领 蓝领 打工者 老板 自由职业者 技师 职业经理人 公务员 待婚者 核心家庭 子女上大学 子女成婚 中年家庭 退休家庭 孤老之家 文盲 中小学文化 大学文化 贫寒 温饱 小康 富裕 富豪 大城市 中小城市 市郊 村镇 边远落后 家庭财权支配模式 家中是由谁当家理财，丈夫当家或妻子当家， 父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济 绝对集中（独裁） ，家长制统治 大集中小分散 大分散小集中共同开支与个人开支 合作制（股份合作社） A A制 （绝对分散） 完全分散或集中都不大好 家庭财力流向模式 家庭收入的流向，大致有以下几种方式 1、集中型 2、抚养型（老少家庭 ） 3、赡养型 （老少家庭 ） 4、贴补型 （主要成员出外打工 ） 5、独立型 （自己赚钱自己花销） 6、合作型 家庭财力支配模式 （一）轮流“执政”制（小家庭初始建立，东风西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中） （二）民主协商制（民主制） （三）集权制 （四）分权制 一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责又不负责者 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管 男主外与女主内，目前已经发生变化 创业守业与败业 过度节俭型（完全积累型，创业） 适度积累 适度消费 有一定的积累（守业） 月光族（完全不考虑积累） 有出无进（败业型） 同样收入、人口规模的家庭，财产积累状况有较大差异，原因即在于财富积累和理财的能力上，完全消费或靠积累来赚钱 理财原则 合法 合理 合情 合算 开源节流 量入为出 、量出为入 能挣会花 现代意识 民主平等 家庭财务现状的分类 1、富豪型 2、财务自由型 3、平稳一生型 4、一般温饱型 5、大起大落型 6、担忧未来型 7、极度困乏型 家庭生命周期 出生0岁 →上小学7岁 →上中学13岁 →上大学19岁 →毕业就业23岁 →结婚25岁 →生育27岁→孩子上学受教育34岁 →子女上大学46岁 →子女就业50岁 →子女婚嫁成家52岁 →子女生育孙子55岁 →退休照管孙辈60岁 →本人死亡75岁 什么时间做什么事,可以做前后调节,但不能违背人生客观规律,否则就会受到这些规律的惩罚. 生涯规划与理财活动 阶段 学业/事业 家庭形态 理财活动 投资工具 保险购买 探索期 (15—24岁) 升学、就业、 转业 以大家庭为生活重心 提升专业、 收入水平 活期存折、 信用卡 定期寿险、意外保险，以父母为受益人 建立期 (15—34岁) 经济上独立， 加强在职培训 择偶结婚，学前子女 量入为出，储 蓄首付房款 定期存款、 共同基金 定期寿险，银行为受益人，残疾收入保险 稳定期 (35—44岁) 初级管理者， 初步创业 子女上小学、中学 偿还房贷， 筹集教育金 住房，国债、 股票、基金 房贷信用寿险，银行为受益人，残疾收入保险 维持期 (45—54岁) 中级管理者， 建立专业声誉 子女上大学或研究生 收入增加， 准备退休金 建立多元 化投资组合 养老保