小额信贷风险点.pptx

信贷资料风险点概要1、风险的定义及把控目的2、身份证明材料3、网络审核信息4、银行流水5、公司经营资料（安商信）6、工作信息（安逸信）7、资产证明材料8、如何给出建议额度一.风险的定义及把控目的1.何为风险？ ·风险是对实现一个组织的各项目标可能产生不利影响的一种不确定的未来事件。 ·风险点：风险点则是在信贷审核中，我们对客户资料关注的要点。 2.不良贷款产生的原因？ A.内部原因 如：对国家经济政策的把握不当；风险与信贷管理机制、体制难以迅速适应特殊复杂环境；审核人员素质不适应特殊复杂环境。 B.外部原因 a.客户的经济基础与发展前景根本决定贷款质量。客户经营现状、发展前景等内在素质始终是决定贷款质量的根本性因素，客户其他缺陷是贷款风险的次要因素。客户当期经济基础出现问题，贷款必然出现风险；客户发展前景不好，贷款后期必然出现风险。在特殊复杂环境下，没有经济基础和市场前景的客户被市场迅速抛弃，客户经济基础和市场前景更加成为各家金融机构最为关心的指标。 b.客户的还款来源与资产直接影响贷款质量。信用贷款非常依赖有保障的还款来源，其他方式贷款与财产抵押关联度非常高。在特殊复杂环境下，还款来源深受经济形势影响，客户现金流有可能弱化甚至断流，对信用贷款质量构成很大威胁。而抵押物特别是房产、土地变现能力减弱、估值缩小成为特殊复杂环境下必然出现的现象，这也严重威胁贷款质量。 c.客户管理、诚信、道德、文化等软实力长期制约贷款质量。在特殊复杂环境下，客户在管理、诚信、道德、文化等方面的软实力也显露无遗，一些贷款客户由于管理无方、诚信不够、道德水准不高、企业文化建设基础不牢等，尽管其经济基础、发展前景并不差，但硬不及软，部分客户有可能选择逃避债务，必然对贷款构成潜在威胁。3.风险发生的可能性？ ·发生风险的可能性是存在的。在确定风险发生可能性时，应考虑的因素包括：风险的根源、风险根源的能力、现有控制的脆弱性、存在和有效性。其可能性可用高、中和低三个级别来描述。高：在大多数情况下预计会发生中：在许多情况下或许会发生低：可能偶尔发生4.风险可能产生的影响 ·在出现一种风险时可能对该组织产生的潜在影响。需要说明的是，并非所有的风险都具有同样的影响，因为该组织每种制度或系统都是不同的。影响的幅度亦可被划分为高、中和低。高：对业务、信誉或供资状况产生严重影响 中：对业务、信誉或供资状况产生重大影响 低：对业务、信誉或供资 状况产生较小影响 可能性与影响结合起来考虑为我们提供了每一风险因素的数值5.风险评估原则： A：必须严格遵守公司信贷政策。 B：真实性与有效性。真实性是指评估结果有稳定可靠的数据来源，并经过相关人员审查核准无误。有效性是指评估一件要明了清楚、简单直观。 C：科学性与实用性。风险评价指标要科学揭示各行业风险产生发展规律，体现评价指标的实用意义。 D：可比性与灵活性。所选数据的分类、计算方法应相互统一，相互可比。包括同一客户不同时期纵向对比和不同客户同一时期/行业的横向对比。在具有可比性的前提下，尽可能照顾不同客户类型，灵活设置评价指标。 E：整体性与细节性。从整体出发，客观评价客户整体情况，抓住、处理主要风险点（细节），最终的信贷决策提供必要的依据。整体 细节 整体6.把控风险的目的？ ·通过前期收集客户必要的文件和信息，着重对客户提交文件的真实性进行核查，关注相关风险点，准确评估客户真实情况，有效地降低不良信贷风险，为最终的信贷决策提供必要的依据。二.身份证明材料相关风险点1.身份证明材料类型 A.身份证（必须） B.户口本 C.结婚证/离婚证 D.公安机关开具的身份证明、临时身份证 E.护照、其他国家/地区正规ID证件等 F.社保卡、居住证等辅助材料2.常见风险点及处理方法 A.二代身份证号码非自然升位/身份证号码变更 处理方法：询问客户是否知晓原因，有无相关证明（如户口本或公安机关开具的身份证明等，审核人员可致电当地派出所核实）。必要时，可让客户签订旧身份证号码的征信查询声明书，查询征信报告。 B.现身份证所属地与鹏元户籍信息不一致。 处理方法：询问客户原因，是否正在办理户籍调动，并相应备注。 C.关于曾用名/身份警示。 处理方法：结合征信报告和客口述原因，是否能够提供户口本/公安机关证明。必要时，可选择查询曾用名的征信报告。 D.关于结婚证(姓名或汉字不一致，身份证号码不一致)。 处理方法：询问客户原因，并结合征信分析，做备注。（其中部分原因为书写错误。） 三.网络审核信息1.网络审核信息内容（包括但不限于） A.鹏元征信报告 B.人民银行征信报告（暂无） C.深圳市市场监督管理局--市场主体信息查询 D.深圳信用网 E.房产信息查询 F.百度信息 G.法院信息公示网等2.鹏元征信报告 A. 摘要部分