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第十一章 商业银行 第一节 商业银行的概念、特征及组织形态第二节 商业银行的性质与职能 第三节 商业银行的主要业务 第四节 商业银行的经营管理 第五节 商业银行存款货币的创造 国际货币基金组织（IMF） 将金融机构体系中创造存 款的金融机构称为存款货 币银行。 西方国家的存款货币银 行主要指商业银行或存款 银行。 我国的存款货币银行包 括国有商业银行、政策性 银行中的农业发展银行、 其他商业银行、信用合作 社及财务公司等。 商业银行的产生和发展 缘起：货币的兑换、保管和借贷 进一步发展：揽储、贷款 近代银行的产生 现代资本主义银行的产生 商业银行的发展 货币的兑换、保管和借贷 必要性： 各国的铸币单位不同 由于铸造分散，成色不一，需要兑换 大宗商品交易需要较多的金属货币，携带具有风险。 后果 带来了大量的服务收入——贷款来源 商业模式的引出——需求创造供给 第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态 一、商业银行的概念 商业银行是具有信用创造功能的、经营存放款为主要业务、并以获得利润为主要经营目标的综合性金融机构。 现代商业银行是具有广泛服务对象的综合性金融机构。 商业银行原来为专门融通短期资金的银行，今天的商业银行也仍然是短期资金市场上的最大贷款人。 现代商业银行是信用媒介机构和信用创造机构的统一，其最本质的特征是信用创造功能。 现代商业银行在传统业务的基础上，还经营证券投资、外汇、信托、咨询、租赁等业务。 第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态 二、商业银行的特征 商业银行的信用业务几乎无所不包。 商业银行是唯一能够吸收支票活期存款并办理转账结算业务的金融机构，藉此，商业银行获得了“创造”信用的能力，并利用贷款和投资转存活期存款，实现信用的加倍扩张或收缩。 商业银行的中间业务远比其他银行要多。 案例：未经批准在名称中变相使用“银行”字样 1、商贸公司非法办理信贷业务 1995年9月，某县农工商联合商贸公司在公司大门西侧盖临街二层小楼一栋。同年9月，该商贸公司在新盖的楼房门头上挂出“商贸公司信贷部”的招牌，向社会吸收存款，办理信贷业务。1996年2月，中国人民银行该县支行经调查得知，该商贸公司没有向工商行政管理部门办理登记，没有取得设立商业银行的资格，却在名称中变相使用“银行”字样，行使商业银行职能，违反了《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，遂责令其停止营业，并罚款5万元。 2、血液供应中心擅自使用“银行”字样 某市一家国有企业与外商合资组建一家血液供应中心，企业名称登记为“某市中外合资血液银行”。该中心经当地工商行政管理部门批准后挂牌经营。当地人民银行的派出机构闻讯后，马上与该中心取得联系，责令其改变名称，否则，以扰乱金融行为论处。该企业经过协商去掉“银行”字样，重新挂牌经营。 [分析提示] 根据《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)第2条的规定，“商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。鉴于银行业务的特殊性，对于商业银行的设立以及业务的开展，国家都有明确的规定。而对于擅自设立商业银行、在名称中擅自使用“银行”字样的、或非法从事商业银行业务的，在我国相应的法律，如《中国人民银行法》、《商业银行法》和《刑法》中，都规定了明确的惩罚措施。 我国《商业银行法》第11条规定，“设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用‘银行’字样”。第77条规定，“未经批准在名称中使用‘银行’字样的……由中国人民银行责令改正，有违法所得的，没收违法所得，可以处以违法所得一倍以上三倍以下罚款，没有违法所得的，可以处以五万元以上三十万元以下罚款”。 第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态 三、商业银行的组织形式 (一)商业银行的两种主要组织形式——独家银行制和分支行制 所谓独家银行制，它是指银行业务分别由各自独立的商业银行经营，不设或有关章程不允许设立分支机构的一种商业银行组织形态。目前仅存于美国。 分支行制是按照同一章程，在同一个董事会管理下，在大都市中设立总行，然后在本市、国内、国外普遍设立分支行的制度。目前大多数国家都采用这种制度，实行这种制度的代表是英国。 第一节 商业银行的概念、 特征及组织形态 (二)商业银行两种基本组织形式的优劣比较 1. 独家银行制的优点 (1)可以提倡和鼓励竞争，限制垄断。 (2)规模较小，组织较严密，管理较方便。 (3)可以根据实际需要遍设各地，同时一般又