车险费率改革对我国保险公司的影响-山东大学.ppt

自我国1980年恢复机动车辆保险以来，机动车辆保险条款费率的厘定机制经历了以下三个发展阶段，并逐步趋于完善。 1、统颁车险条款费率（1995年—2002年） 1995年《保险法》106条规定：商业保险的主要险种的基本保险条款和费率，由金融监督管理部门制订。据此，从1995年到2002年，保险监管部门（先是中国人民银行，后是中国保监会）制定商业车险统颁条款费率，由各保险公司遵照执行。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 2、保险公司自主制定车险条款费率，报保监会审批使用（2002年—2006年） 2001年9月，保监会发布《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》，在广东省先行试点，并于2002年8月15日下发了《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》，从条款、费率、监管单证、精算和监管等五个方面改革原有的车险条款费率管理办法，将保监会统颁车险条款费率改为各保险公司自主制定车险条款费率，报监管部门审批后执行。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 此次改革之后，机动车辆保险费率整体呈下降趋势，保险公司的盈利空间缩小，也促使保险公司主动调整业务结构，提升服务意识与服务水平，推动产品创新。 但是价格竞争愈演愈烈，代理手续费支付混乱，投保双方信息不对称问题突出，车险市场仍处于粗放状态。 究其原因，我国保险市场正处于由不充分市场结构向竞争性市场转变，各保险公司片面追求扩大市场份额，忽视经营效益，而我国的业务数据缺乏，非寿险精算基础薄弱，产品同质化严重。价格竞争为主要手段，市场一片混乱。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 3、由自主制定条款费率转向实行行业条款费率（2006年7月—至今） 为应对市场乱象，促使我国车险市场健康发展。根据保监会规定，2006年7月，各保险公司的自主制定条款停止使用，改为由中国保险行业协会制定商业车险A、B、C条款费率，供各保险公司（除天平保险公司）选择并向保监会报批使用。各保险公司使用的商业车险条款费率除了部分细微差别外，基本是全行业统一。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 四、我国当前机动车辆保险市场存在的问题分析 近些年来，随着我国车险市场的快速发展，对车险的研究也得到理论界和业界的极大关注，此处我们综合部分学者的研究，认为： 1、车险费率厘定模型失真，费率偏离市场实际水平 近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，道路交通事故人伤赔付标准、汽车修理人工成本等成本标准早已提升，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 因此，我国现行的车险费率已不能准确的反映当前真实的机动车风险水平和市场的供给与需求的变化，直接导致市场上出现有关“高保低赔”、“无责不赔”的情况和争论。 同时，保监会规定的14个费率调整系数，在实际过程当中已经沦为保险公司的打折工具，未能按真实情况使用，折扣往往会突破“7折令”限制。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 通常保险人会在车险经营过程中把风险因素归类为从人因素与从车因素两大类。 从人因素主要包括性别、年龄、驾龄、行驶区域、交通违规记录、出险次数、个人驾驶习惯等遇人而异的因素。 从车因素包括车型、排气量、座位数、车辆使用性质、整车和零部件价值、车辆折旧等与车的使用状态、价值相关的因素。不