保险基础课件.ppt

2不定值保险中的比例赔偿 运用范围是企业财产保险、火灾保险、汽车保险等一般财产保险。 赔偿金额＝损失金额?投保程度 投保程度＝保险金额/损失时保险标的的实际价值 足额投保：保险金额=损失时保险标的实际价值 比例为100% 不足额投保：保险金额损失时保险标的实际价值 该比例100% 超额投保：保险金额损失时保险标的实际价值 该比例100% 例：某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人应赔多少？ 分析：因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。 赔偿金额 = 实际损失 ? 投保程度 = 20?100% = 20万 若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ 若将例1中的保险金额变为100万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ （3）限额赔偿方式 限额责任赔偿：是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。 免责限度赔偿：是指损失在限度内时保险人不负赔偿责任，超过限度时保险人才承担赔偿或给付责任。免责限度可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。 相对免责限度 ：保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，不作任何扣除。 其计算公式是：赔偿金额=保险金额×损失率 绝对免责限度：是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。 其计算公式是：赔偿金额=保险金额×（损失率－免赔率） 例如：一批酒具共5箱，每箱价值200元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。 赔偿金额=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）= 24（元） 上例中，若约定的是绝对免赔率为2%，保险人支付被保险人的赔偿金额为： 赔偿金额=200×（5%－2%）+ 200×（4%－2%）+ 200×（3%－2%）= 12（元） 对于财产保险赔偿额的计算： 第一步，应分清是属于哪种类型（第一损失、定值保险、不定值保险）； 第二步，按各自公式计算； 第三步，检查答案是否合理。 二、保险代位原则 (Principle of subrogation) 〈一〉含义：是指当保险标的遭受保险事故所致的损失，依法应由第三者承担的赔偿责任时，保险人在支付保险赔款后，取得了向第三者追偿的权利，或受损标的的所有权归保险人所有。 通常有权力代位和物上代位两种。 2、代位原则的意义 防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿，即避免被保险人获得双重利益 有利于维护社会公正。 （二）权力代位的相关概念 1、概念：也叫代位追偿、代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额的限度内，有权站在被保险人的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。保险人享有的这种权利称之为代位追偿权。 2、权力代位的实施条件 保险标的的损失属于保险事故造成。 保险标的的损失是由第三者的责任造成的。 保险人在履行赔款责任后。 保险人的追偿额不得超过赔款额。 被保险人不得损害保险人的代位追偿权。 3、例外：人身保险和家庭人员非故意行为例外。 〈三〉物上代位 ：发生了保险事故时，保险人在支付了全部或部分保险金以后，即可取得保险标的物的全部或部分的所有权。 我国《保险法》规定：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 委付（Abandonment）是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，请求保险人按保险金额全数予以赔付，并将保险标的的一切权利和义务转移给保险人的行为。 代位求偿与委付的比较 代位求偿 委付 1次序不同 赔偿在先 权利在先 2选择权不同 被保险人 保险人 3对超额索赔或 返还被保险人 归保险人所有 利益的归宿不同 案例：我国从国外进口一批散装原糖，卸货时发现