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担保业务基础知识与业务创新——提纲 1、对信用担保的基本认识； 2、对担保机构的基本认识； 3、对担保机构的风险认识； 4、担保业务创新特点； 5、担保业务创新案例。 担保机构是干什么的？ 担保机构的定位： 整合、加工中小企业信用资源， 经营、出售信用产品。 市场需要信用产品？为什么？ 信用是商品交易的催化剂． 　　　任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难以成功，即使是钱货两清的交易也不例外． 市场交易为什么必须具备信用要素呢？ 　　　原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。 信用产品的长期性。 　　　源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产物。 　　如何认识信用概念？ 理解信用概念的意义． 　　　信用是一个古老具体概念，也是一个现代抽象概念，弄清信用概念本质对理解信用意义非常重要。 1.我国古代的说法． 　　　“人之道德有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，为之信用”。道德规范，讲话算数，履行诺言。 2.从信用交易形式看． 　　　有银行信用、商业信用、消费信用等。 3.经济学认为． 　　　信用就是一种以还本付息为条件的特殊的价值运动。 　　如何认识信用概念？ 4.从信用特征上看． 　　　信用是债权债务关系的总和。 5.从信用交易手段上看． 　　　　信用是一种书面凭证，如债券，信用卡等。 传统描述的局限性． 　　　所有类似这些的描述，没有揭示信用的本质，没有揭示信用的主体和客体。 信用的本质 信用的定义 　　　信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值（成本）和使用价值（增信、守约、化险）。 对“信”字的感悟． 　　　“信”，观其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有诺必践，有力可践”。 “信”不同于“义”． 　　　“信”讲究遵守规则，不失自我人格和独立意识；“义”讲究思想统一，人身依附，不讲规则． 　信用与一般商品相比的特点 1.信用的形成． 　　　需要很多的信息，较长的时间，需要一点一滴的积累。 2.信用的破坏． 　　　只要很少的信息，很短的时间，而且破坏程度很大。即毁信容易建信难，犹如搭积木，信用风险很大。 3.信用的构成要素． 　　　不仅包括物质要素，还包括很多精神要素，如道德、性格、习惯、思维能力等，因此信用价值波动性很大。 4.信用能调节财富时空． 　　　信用能把现在的财富放到未来作增值使用，也能把未来的财富调到现在使用．能把不同主体的财富调剂使用． 5.信用具有公共产品性质。 　　　一个主体信用高，所有市场交易者都降低交易成本。 　社会信用体系形成的决定因素 社会信用体系建立是一个渐进的过程，它取决于生产力的发展水平。正如恩格斯在《资本论》中说过： “资本主义生产过程越发展，它就越不能采用作为它早期阶段特征的那些小的哄骗和欺诈手段　这些狡猾的手腕在大市场上已经不合算了，那里时间就是金钱，那里商业道德必须发展到一定水平，其所以如此，并不是出于对伦理的狂热，而纯粹是为了不白费时间和辛劳。” 　社会信用体系形成的决定因素 社会信用体系还取决于法律的健全和稳定． 信用交易是价值在时间、空间上非对价地单向让渡， 若价值出让者不能必然地预期未来的价值回流，则信用交易难以进行，这“必然地预期”的依据就是法律规定的市场游戏规则。 如果这种市场游戏规则遭到破坏，则整个社会信用体系也将迅速崩溃。 担保机构加工的信用资源有哪些？ 一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资源，也就必定能加工成一定的信用产品。 信用资源可以按价值量化。 信用资源有质量优劣之分。 担保机构加工的信用资源有哪些？ 中小企业的信用资源一般有： 1、房屋、土地、在建工程等不动产； 2、设备、车辆、存货等动产； 3、存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价证券； 4、商标、专利、著作权等知识产权； 5、应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益； 担保机构加工的信用资源有哪些？ 中小企业的信用资源一般有： 6、关联企业的信用保证； 7、企业的应退税款、应收贴息等应收款项； 8、法人代表及其配偶的家庭财产； 9、企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证； 10、企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。 　　担保是一种信用衍生产品 担保概念的外延． 　　　历史范畴，法律范畴，信用范畴。 担保概念的内涵． 　　　担保是为了降低信用违约风险，促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约保证，保障债权人利益的经济行为。 担保是一种或有债权债务． 　　　担保人凭借自己的信用，为保证债务人履行债务责任向债权人提供一种预期选择权．或有债权，或有债务． 担保产品的基本