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第十二章：保险的新险种开发 一、开办保险新险种的必要性 二、保险新险种的含义 三、保险新险种的范围 四、保险新险种设计的原则 五、新险种设计的方法 六、保险新险种开发的程序 一、开办保险新险种的必要性 1、经济的发展，必然会不断地对保险险种提出新的要求 2、人民生活水平的提高，对保险提出新的需要 3、我国幅员广大，不同区域的经济状况、地理环境差异甚大，各地对保险也提出新的要求 4、科学技术的进步，对保险不断提出新的要求 5、适应经济体制改革和对外开放政策的需要 二、保险新险种的含义 保险的新险种开发着眼于“新”，这个“新”是指保险标的新、保险责任新和承保方式方法新。 1．保险标的新 2．保险责任新 3．承保方式方法新 三、保险新险种的范围 1、保险新险种是由传统的保险业务派生出来的 2、国外已开办而我国近年才开办的 3、由于客观需要创办的新险种 四、保险新险种设计的原则 1、新险种的设计必须适应社会需求 2、新险种的设计必须科学合理地进行预测 3、新险种的设计应保持连续性和系统性 4、效益统一原则 3、新险种的设计应保持连续性和系统性 （1）新险种设计的连续性体现在新险种设计应梯级开发、紧密衔接。 ①险种社会普及率 某一特定市场一定时期内已购买某险种的保险数量（或金额）占该险种可以购买的保险数量（金额）的比率。 ②险种生命周期 险种从研制开发引入市场，历经成长期、成熟期、饱和期、衰退期直到退出市场、而走完生命旅程的周期。 当险种已明显进入饱和期即成熟期，则说明该险种的衰退期将至，应及时开发该险种的升级换代即开发新险种。 （2）新险种设计的系统性体现在险种的成龙配套、或系列险种的开发。 如人身保险，可开发自婴儿出生、养育、教育、结婚、就业、失业、养老、送终系列保险险种；企业保险可设计计划、设计、建工、安装、生产、伤害、责任、利润等系列险种。 4.效益统一原则 单考虑企业自身经济效益还不行，还必须看到，我们应该注意社会效益，对社会稳定作出贡献的重要作用。这就是说，设计新险种，要充分考虑到社会效益和企业自身经济效益的统一性，二者之间相辅相成，不可偏废。 五、新险种设计的方法 1．仿效法 2．组合法 3．创新法 1．仿效法 以原有某个险种为模式，结合本地的实际情况和条件，进行必要的调整、修改、补充，从而设计新险种的方法。 2.组合法 是指对两个险种的具体内容进行对比分析，得出两者的异同，运用这些异同来把握险种的性质和特点，从而进行新险种设计。 组合法主要是利用两个以上险种的差异，通过对比分析来确定新险种的各项内容，例如，在保险责任、除外责任、费率高低、损失大小等方面比较分析，然后根据新险种的特点，逐项确定其适度的标准。 3．创新法 是根据特定的对象，具有特殊风险而独立设计险种的方法。 此方法一般适用于特殊险种，它与其他险种共性较少、风险特殊，技术性要求高。随着经济的发展，新行业新部门不断兴起和出现；新技术、新设备不断应用于生产，新的风险也不断增加，因此创新法的运用会越来越广。 六、保险新险种开发的程序 （一）信息掌握和预测阶段 （二）调查研究阶段 （三）厘订费率、制定条款和设计单证阶段 （四）培训业务人员 （五）先试点后铺开的试办阶段 （六）效益评定阶段 （一）信息掌握和预测阶段 1．保险信息的掌握———保险信息是指反映保险经济活动特征及其与保险工作有关的各种信息、数据、情报及资料等的总称。 2．保险预测———是指根据掌握到的各种信息和资料，用科学的方法，对影响保险新险种的各种因素进行分析和测算，从而对该险种的未来及变化做出判断。 ①对保险险种种类需求的预测 ②对开展新险种主要客观条件的预测 ③对具体新险种开办及其发展前景的预测 （二）调查研究阶段 1、初步调查阶段。应调查的项目有：①? 被保险人及其保险标的基本情况；②? 风险周期； ③? 主要风险；④? 保险标的在每一风险周期内的风险概率；⑤? 各风险周期内主要风险的分布情况；⑥? 该保险标的的当前状况及长远规划；⑦? 风险的可预防性及有关部门的意见等。 2、抽样调查阶段 3、补充调查阶段 4、可行性论证阶段 （三）厘订费率、制定条款和设计单证阶段 1．厘订费率 ：①成本加成确定费率法(即按照单位成本加上一定百分比的加成来制定费率 )；②目标费率法 ；③觉察价值确定费率法 ；④随行就市确定费率法(按照同一市场上同行业的平均现行费率水平来定价 ) 2．制定条款：①? 明确保险标的；②? 界定保险责任范围和除外责任内容；③? 确定保险金额；④? 确定保险期限；⑤? 明确赔偿处理办法； ⑥其他附责的处理。 3．单证设计阶段 根据条款内容及业务规范化管理要求，对投保单、保险单的格式及新险种开发的有关实务手续进行设计。