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银 行 卡 基 本 知 识 目 录 一、银行卡简介 1 （一）银行卡的概念 1 （二）银行卡的分类及定义 1 1．分类 1 2．定义 1 （三）银行卡产业链的构成 2 1．发卡机构（Issuer） 2 2．收单机构（Acquirer） 2 3．银行卡组织（Banknet） 3 4．第三方服务供应商（Third Party Service Supplier） 3 二、银行卡的业务运作 3 （一）银行卡交易流程 3 （二）信用卡的操作流程 4 1．A信用卡的申领与发行 4 2．建立特约商户 4 3．交易与授权 5 4．清算流程 6 5．风险防范及风险管理 6 6．客户服务 6 三、外国主要信用卡公司介绍 7 （一）VISA国际公司 7 （二）MASTERCARD国际公司 7 （三）JCB信用卡公司 8 四、国内银行卡业务发展基本情况 8 （一）发展历程 8 1．第一阶段：1985年至1993年 8 2．第二阶段：1994年至1996年初 9 3．第三阶段：从1997年2001年 9 4．2001年底到2005年底 10 （二）发展现状 11 1．银行卡总体市场规模 11 2．借记卡业务与信用卡业务 11 （三）发展趋势 11 附件1：银联卡国际业务进展情况 13 附件2：信用卡小辞典 14 银 行 卡 基 本 知 识 一、银行卡简介 （一）银行卡的概念 广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。 狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。 （二）银行卡的分类及定义 1．分类 银行卡按性质不同分为信用卡和借记卡，信用卡又分为贷记卡和准贷记卡，借记卡又分为转帐卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡； 银行卡按币别不同分为人民币卡和外币卡； 银行卡按发行对象不同分为公司卡（商务卡）和个人卡； 银行卡按信息载体不同分为磁条卡和芯片（IC）卡。 2．定义 贷记卡：国际标准的信用卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，非现金消费并设有免息还款期，允许按最低还款额还款，信用额度可循环使用的信用卡。 准贷记卡： 国内也将该类卡称为信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支，但透支即时计息、不设免息还款期的信用卡。 借记卡：是指不具备透支功能的银行卡。其中： 转帐卡：转帐卡是实时扣帐的借记卡。具有转帐结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。 专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转帐结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。 储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 联名/认同卡：联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡，发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支持。 芯片（IC）卡：又称为智能卡，是通过大规模集成电路（IC）芯片，实现大量数据的存储、加密、运算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融应用及非金融应用（如：门禁、个人资料存储等）。 （三）银行卡产业链的构成 在银行卡产业结构和价值链中主要包括四类参与主体：第一是整个产业的消费方——持卡人和特约商户；第二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织，其中发卡机构可以是银行，也可以是一些非银行机构，如信用卡公司，及一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保险等公司；第三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商、以及各类第三方服务机构；第四是整个产业的宏观管理者，即政府和行业管理者。 银行卡产业链主要由发卡机构、收单机构、银行卡组织以及各种专业化服务机构、相关产品和技术供应商构成，它们通过业务关联组成银行卡产业集群。 1．发卡机构（Issuer） 发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用。通过发行银行卡，发卡机构获得持卡人支付的信用卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等。 2．收单机构（Acquirer） 收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如POS终端租用费、月费等）及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。 3．银行卡组织（Ba