浦发银行信贷业务风险控制入门教程要点.ppt

浦发银行信贷业务风险控制入门教程 授信审查部 许琳 一、商业银行业务风险概述 商业银行业务的主要种类 资产业务 －贷款（流动资金贷款、固定资产贷款、出口信用证打包贷款、离岸贷款业务） －贸易项下融资（票据贴现、出口押汇、进口押汇、福费廷、应收账款保理） －综合授信业务 负债业务 －主要是指各类存款业务 中间业务 －信用证开证和票据承兑 －担保业务（保函） －委托代理业务（委托贷款、政策性银行贷款代理） 主要的信贷业务风险 系统风险（战争、自然灾害、金融危机） 信用风险（借款用途、还款意愿） 财务风险（偿债、运营、盈利能力、现金流） 市场风险（产业政策、供需关系） 操作风险（合法合规） 流动性风险（期限匹配） 二、浦发银行的风险控制架构 调查环节 －客户经理（双人、实地调查） －经营机构负责人（调查环节领导责任） －经营机构审贷小组（人数、章程） 审查环节 －分行授信审查部 －分行独立审查人（风险审查、意见、建议） －分行贷款审查委员会（委员构成、议事规程） 浦发银行的风险控制架构 审批环节 －审批组合 －分行行长（知情权、否决权） －总行（超权限上报） 放款环节（放款中心，现由授信审查部代管） －放款审查、交易合同盖章 （放款前提落实情况、资料齐全性、合法合规性） 贷后管理环节（风险管理部） －档案管理（重要凭证入库、信贷资料归档） －贷后检查（用途检查、常规检查、专项检查） －五级分类 三、贷前调查报告的主要内容 申请人基本情况 －成立时间、注册地址及办公地址、主要的银行账户 －历史沿革 －相关证照有效性 －注册资本构成及主要股东简介 －主要的控股子公司及关联企业简介 －申请人最终控制人、法人代表、高管简介 －申请人公司治理结构、董事会、监事会成员及其运作情况介绍 贷前调查报告的主要内容 申请人经营情况分析 －主营业务范围 －经营模式、主要上下游企业 －品牌知名度和市场占有率 －所属行业分析（是否符合我行信贷投向、是否属于国家宏观调控行业、相关的产业政策、申请人在行业中的地位，主要的竞争对手） 贷前调查报告的主要内容 财务分析（略） 项目评估（略） 担保分析（略） 信用等级评定情况（略） 贷款风险度测评情况（略） 最高授信限额测算情况（略） 贷前调查报告的主要内容 申请人授信情况及对外担保情况 －同我行的合作历史、信用记录 －我行最近一次授信方案的执行情况 －在他行的授信情况及前景预测（重点关注授信金额、担保方式及他行支持力度的变化趋势） －对外担保的情况（含我行及他行） 贷前调查报告的主要内容 授信用途 －日常周转所需 －购建固定资产 －支付工程款 还款来源 －第一还款来源（销售收入、净利润、资产变现、他行融资等） －第二还款来源（处置抵、质押物或向保证人追索） 贷前调查报告的主要内容 授信的基本要素 －授信品种（综合授信或单项业务） －授信金额（结合企业实际需求、还款能力以及担保方式确定） －授信期限（参考资产周转周期及还款来源确定） －担保方式（信用、抵押、保证、质押） 贷前调查报告的主要内容 非财物因素分析 －行业风险因素（行业成熟期、产业政策、产品替代性、对其他行业的依赖性） －经营风险因素（产－供－销） －管理风险因素（组织形式、管理层素质、管理能力） －自然社会因素（战争、自然灾害、城市规划调整等） －还款意愿因素（申请人负责人的道德品质及法律意识、银行信用记录、供应商等债权人信用记录） －银行信贷管理因素（授信的合法合规性、资料的完整有效性、抵押担保的效力、期限不合理等） 贷前调查报告的主要内容 主要的风险因素概括及防范措施 －通过前面的分析归纳主要的风险因素 －相关的防范措施及放款前提（账户管理要求、法律文件的要求、客户或其主管部门的还款承诺完成法定程序与手续、财务指标监控要求或其它放款前提） 贷前调查报告的主要内容 授信效益评价 －吸存率（含申请人及其关联企业） －利息收入 －中间业务收入 －代发工资、网银、银行卡等 －其它潜在的效益（有可能引进新客户等） 贷前调查报告的主要内容 结论性意见 －总体描述 －放款前提条件 －结论六要素（同意与否