第六课汽车保险风险因素.ppt

汽车保险风险因素 一、车辆本身的风险因素 1、厂牌因素 （1）美国、西北欧汽 车更注重汽车安全性 （2）日本汽车的综合 性价比高，安全性差些 （3）韩国车的安全性能不如以上各国 （4）我国国产、合资生产的汽车与韩国相当 （5）东欧汽车较差 美国、西北欧车＜日本车＜韩国车＝国产车 2、车辆的种类 （1）客车：座位数影响乘客责任风险大，且车体大，运行中的轨迹、方向不易掌握（须A本驾驶员驾驶） （2）货车：吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物，因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数吨位影响，吨位越大，价格高，灵活性差，对车的操纵性有影响。 （3）其他车辆： 专用车---各有不同性质的风险 摩托车---环境适应性差， 安全性差 拖拉机---驾驶技术差 3、排气量 排气量的大小与车的级别、汽车的动力性、汽车价格有直接关系，对同一类汽车发生事故的损失不同，风险不同。特别是我国的路况。 4、车龄 车龄与车况有直接关系，而车况差，由于系统失效造成的车辆事故增多，火灾的发生几率增加。骗保的成本低使道德风险概率同步上升。 5、行驶区域 （1）行驶区域大小不同，路况熟悉程度不同，区域大，风险大。 （2）不同区域造成的损失承担的赔偿责任不同 （3）国外重视程度大于国内(波恩汽车保险的费用比在柏林少一半 ) 省内行驶风险＜国内行驶风险＜出入境风险 6、使用性质 使用汽车的频率和机会不同，每年行驶的里程不同，风险程度不同。一般营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率比非营运车辆高。非营运车辆风险＜营运车辆风险 7、所属性质 主要从潜在道德风险角度考虑， （1）公车与私车不同 （2）个人营运车辆与车队营运车辆不同 二、地理环境风险因素 1、气候差异，主要是雨、雪的影响。 2、地形、地貌：平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易导致事故，而且容易导致恶性事故。 3、路面状况：路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况好的地段，车辆的事故率则相对要低一些，路面差的地段，车辆的事故率则明显要高。 三、社会环境风险因素 1、法制环境 　　车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均有相当大的差异。在这种情况下，如果法制比较健全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会有法可依，从而使保险人与被保险人的利益均受到比较全面的保障。否则便会产生很多法律纠纷，为社会带来许多不良影响。 2、治安情况 　　 车辆保险同社会治安状况联系最为密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大的差别，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低， 华东地区整体而言，由于社会治安情况较好，所以车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低； 华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安情况较差导致车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。 ?3、其他因素 （1）监管情况 （2）行业自律情况 （3）人文情况 四．驾驶人员风险因素 　　1、年龄 　 车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有相当直接的关系。22岁以下的青年人因年轻气盛，往往喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导致恶性交通事故；50岁以上的人驾车速度相对较慢，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故；22～50岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 ? 　　2、性别　 交通肇事记录同性别也有密切关系，整体而言，男性驾驶员肇事率比女性高，这主要同男性驾车整体速度较快有关。国外保险公司因此根据驾驶员的性别设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 3、经验、职业、婚姻状况 　　国外保险公司还根据驾驶人员的经验、职业及婚姻状况进行了详细的分析统计。统计结果显示，驾驶经验丰富、白领职业及已婚的驾驶员肇事记录较少，而驾驶经验少、非白领职业及未婚的驾驶人员的肇事记录则增多。因此，国外保险公司又根据驾驶人员的经验职业及婚姻状况，设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 　4、肇事记录、品行 　　国外保险公司在核保时，对驾驶人员另外所要考虑的二个因素就是驾驶人员的肇事记录及品行，对有肇事记录及品行不端者适当加费，甚至拒绝承保，以便加强风险控制。 五、汽车保险费率确定模式 通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类： 　　(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 　　(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 　　由此各国