信贷管理制度.doc

鞍山市铁东区融联小额贷款有限公司 信贷管理制度 第一章 总则 第一条 为规范公司信贷管理行为，防范信贷风险，合理有效营运资金，根据国家《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》和《省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》等法律法规，以及《鞍山市铁东区融联小额贷款有限责任公司章程》的有关规定，特制定本制度。 第二条 本制度是公司建立信贷业务内部管理相互制约机制，实行对公司业务规范化运作及程序化管理的基本管理制度。 第三条 开展信贷业务以安全性、流动性、效益性为前提，以服务中小及微型企业为宗旨。 第四条 实行审贷分离、分级审批制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现相互监督和制约。 第五条 坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。向同一借款人的贷款余额不超过公司资本的5%，不向股东发放贷款。 第六条 信贷人员要讲究道德，廉洁奉公，钻研业务，爱岗敬业。 第二章 贷款对象和条件 第七条 公司坚持在法律、法规规定的范围内开展业务，选择贷款对象。 第八条 贷款对象为是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业法人、事业法人、其他经济组织、个体工商户、农户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 企业法人、事业法人和其他经济组织统称公司客户；农户、自然人统称个人客户。其他组织包括:依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业，经民政部门核准登记的社会团体。 第九条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： 1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。 2、产品有市场，生产经营有效益。 3、恪守信用，能按期归还贷款。 4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。 5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。 6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。 7、有一定比例的自有资金。 8、自愿接受贷款人的检查监督，及时提交贷款人所需的各种资料。 第三章 贷款种类和方式 第十条 贷款种类：主要经营短期贷款；按类型分为农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款。 第十一条 贷款方式：分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。公司开业第一年原则上不发放信用贷款，发放抵押贷款，其抵押品原则上以房地产为主。 第四章 贷款期限和利率 第十二条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定,并在合同中注明。目前公司经营的贷款，其贷款期限主要以半年内的短期贷款为主。 第十三条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向公司提出展期申请，担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经公司审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限的一半，展期期间的利率可重新约定。 第十四条 贷款利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定，贷款利率的下限为银行基准利率的0.9倍，上限不超过人民银行规定的上限，贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。 第五章 贷款程序 第十五条 贷款的操作按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、信贷审批委员会审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。 第十六条 贷前调查。调查人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。 第十七条 贷时审查。信贷人员对提交信贷审批委员会审批的贷款,均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。信贷人员要严格审查借款人，以及按信贷管理规定所必须提供的各种借款资料，严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。 第十八条 贷后检查。每月检查全部借款企业和个人，公司实行明确信贷交叉检查的监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。 第十九条 上报公司审批的贷款，按照审贷分离程序由公司内部各部门按职能具体实施。业务管理部门具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权和信贷审批委员会程序审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。风险管理部门负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。 第二十条 坚持贷款回复制度。自然人和企业短期贷款申请，在业务管理部不超过3个工作日，风险管理部门不超过2个工作日，信贷审批委员会不超过2个工作日。 第二十一条 贷款审批。公司必须严格执行授权授信的管理规定，审批要及时登记信贷审批委员会记录簿，