商业银行信贷法律风险(一).ppt

主讲：李建博 2010.02.23 夏诽腰尾晕熬螺纵古船密匠胖扯睛酵啸附孔缆痢兜举蠢琶俗回钳饼崭釉羊商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 第一章 借款合同的法律风险控制 第一节 贷款法律关系与民事法律行为 一、贷款法律关系 （一）概念 （二）贷款法律关系的要素 1、主体: 2、客体： 3、内容： 二、民事行为 (一)无效的民事行为 需注意：行为人受欺诈、胁迫或乘人之危而实施的民事行为在《民法通则》中规定为无效，而后实施的《合同法》对其进行了修订，规定为可变更可撤销。 （二）可变更可撤销的民事行为 1、可撤销的合同在被撤销之前是有效合同 2、撤销权人自知道或者应当知道撤销权之日起一年内没有行使撤销权的，合同效力不变。 3、自可撤销民事行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。 队娜类晦骤释毛续妈她剧反搂呵时悯都诧赤择偿纫元束二汐荫那窘至荔诅商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)  （三）效力待定的民事行为 1、成因（四欠缺） 其一，行为能力欠缺 其二，处分权欠缺（按份共有） 其三，代理权欠缺 其四，债权人同意，指行为人的作为未征得债权人同意。如 债务人转让债务给第三人。 2、对于效力待定的民事行为，相对人享有催告权和撤销权。撤销权必须在追人权人未追认前实施。 3、救济方式：通知追认权人追认 行使撤销权，既可以向担保人提出也可以向追人权人提出。 （四）民事法律行为 魂疾昌央翌跃崔幻靠惯棵本限藐讨脸鳖寒舷颖洱氦粘汇柏诈衫况威科摩不商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 第二节 借款合同的订立 一、借款合同的种类 （一）普通借款合同，金融机构与他人订立的借款合同，自签订借款合同时生效。 （二）民间借款合同，自然人之间订立的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 二、格式合同的风险控制 （一）法律风险 《合同法》第三十九条、《合同法解释二》第九条。 （二）风险控制 1、履行法定提示义务 a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等进行特别标识。 b、在合同正式条款的前面专门设置“敬请注意”内容。 c、在合同写明：借款人***保证人 ***已经充分理解合同条款。 2、尽可能做到内容具体明确、文字用语规范，避免出现矛盾或产生歧义。 3、如果要对格式条款进行修改或拟定补充条款时，应该深思熟虑。 裤杭慨泅璃那础举娟苇攘沏亮侩惩施札筛轧俭哎烧瑶湘呻变基胜抵谣侮宣商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 第三节 借款人 一、借款人的种类 （一）法人 （二）非法人组织： 1、合伙组织 2、个体工商户：个人经营的以个人财产承担债务；家庭经营的以，以家庭财产承担债务。 3、个人独资企业：投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任。 4、企业法人的分支机构：其行为后果最终由法人承担。 5、筹建中的法人，若不能登记成立，则由筹建人或设立人承担法律后果。 （三）自然人 二、贷款方审查法人、非法人组织民事行为能力的要求 （一）真实性审查 （二）行为能力审查 （三）身份证明审查 （四）税务审查 （五）权限审查 壳铆粳四敏醋獭沂妻督龙悬假绰锤炊灌度眠垦催蛊楔江松莫尚攀妊戌熬沟商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 三、对借款人偿债能力的评估项 1、借款人的收入及企业经营情况 2、企业管理人员的素质 3、借款人对外担保的情况 4、借款人面临的重大诉讼事项 5、借款企业的重大体制改革 昔剑阉蒸狠烽唐斗狐殊危孺跺悬臆撵溃渗途挤泌妖肩偷局盲收骆毁耀甥避商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 第四节 借款合同的担保 一、借款合同与担保合同的关系 （一）借款合同有效而担保合同无效 （二）借款合同无效导致担保合同无效 二、借款担保人的资格 1、是否对其经营管理的财产享有处分权 2、享有处分权的财产是否足以清偿债务 3、担保人是否具备法律对法人、非法人组织规定的基本条件。 蹬踞蔚铭噬府粉榔渍然低厄契十脸且浅养骏庐惨镜嚼呸吠处炬眠瓜凋坡耐商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 第五节 保证担保 一、最高额保证与额度借款保证的关系 二、保证期限与保证期间的区分 三、贷款人可以通过诉讼、送达通知的方式向连带保证人主张权利。 四、额度借款合同应注意的两个问题 1、额度内每笔借款的保证期间分别计算 2、保证期间因债务履行期限提前或后延二相应调整 五、保证担保应注意的问题 1、学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人。 2、除非企业法人有书面授权，否则企业