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信用担保业发展调研分析 信用担保业为合理配置社会资源，引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜发挥了重要作用。银监会、政府相关部门为改善小企业融资现状，相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》、《**省中小企业促进条例》等政策法规，以引导和支持信用担保体系建设，改进和完善小企业的金融服务。为了更好的反映和解决担保机构发展中的困难和问题，更有效支持小企业健康持续发展，我们对信用担保业进行了专题调查。 　　一、**市信用担保业发展现状 　　截止20xx年底，**市共注册登记建立担保机构17家，筹集担保资本金合计17789万元，其中政府出资5325万元。注册资本金在1000万元（含1000万元）以上的担保机构有11家。20xx年底，17家担保机构累计发放担保贷款2.5亿元。政府出资建立的担保机构10家，大部分未办理实际担保业务；民营担保公司7家，其中规模比较大、正常经营的**市信达、河间米各庄两家民营担保公司注册资本金共3400万元，与农村信用社建立合作关系，担保授信最大可以放大到10倍。截至20xx年4月底，**市信达、河间米各庄两家民营担保公司共对近200家企业和个人发放贷款，涉及房产、制造、石化、印刷等行业，担保金额合计9343万元，贷款不良率为零，业务经营状况良好，贷款质量较高，解决了部分小企业的融资问题。 　　从调查看，**市信用担保体系建设尚处于起步阶段，与省内经济发达地市还存在一定差距，呈现处“三高三低”特点。 　　“民营机构活力高、担保收入低”。政府出资的担保机构普遍处于业务停滞状态，人员多为政府工作人员，担保业务不熟悉，资金到位率低，多数机构未办理担保业务。民营担保机构业务量和规模逐年增加，业务辐射多个行业，为部分小企业解燃眉之急。《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》规定信用担保收费可按照银行同期贷款利率的50％执行（现行一年期贷款利率为5.85％，担保费可执行5.85×50%=2.925%），具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30％－50％。但为了与优质企业客户合作，担保公司往往采取保费下浮的方式吸引客户。**市信达担保公司担保费按照担保授信额的2％收取，担保收益处于较低水平。 　　“资产质量高、风险补偿能力低”。民营担保机构为自身生存和业务发展，在风险管控采取的措施比较严格，结合小企业特点坚持“三有一快”的标准考核，即“有产品、有市场、有效益、货款回笼快”，动态监控企业经营变化，取得较好效果。两家民营担保机构担保的9343万元贷款中没有一笔担保业务产生不良。但是由于民营担保机构资本金少，规模小，风险补偿机制不健全，抗风险能力相对较低。据调查，目前多数担保公司没有建立风险补偿制度，如出现代偿损失将可能危及担保机构的生存。 　　“企业需求高、担保能力低”。我市中小企业因规模、管理、信用等级等方面很难达到银行放款要求，普遍存在“融资难”，所以对信用担保机构有强烈的渴求。但是我市担保机构数量较少，规模小，担保能力不足。我市2万多家中小企业中，只有近200家企业通过信用担保机构取得融资，仅占中小企业总户数的1％，担保授信贷款余额不足1亿元。 　　二、信用担保行业发展的难点 　　㈠担保机构少、规模小、人才缺乏、抗风险能力弱，对小企业发展难以形成整体拉动作用。1.**市各级政府由于财力有限，对其出资建立的担保机构注入启动资金后，没有后续资金保障，缺乏资金补偿机制，得不到银行的有效支持，大都尚未开展实际业务。民营担保机构总体规模较小、人员少、资金实力不足，业务发展限于局部经济范围、特定行业对象，广大中小企业很难取得担保机构的支持。2.担保机构的业务流程、风险预警、风险准备金的提取等内控制度建设不健全，多数担保机构尚未建立科学有效的风险防范机制及措施。3.缺乏专业队伍。担保品种的设计和开发、担保风险的控制都需依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。目前**市政府出资建立的担保机构由政府行政人员兼任，民营担保机构多为银行退休人员，一家担保机构业务人员不过5－6人。担保机构人员的专业知识和经验相对匮乏，风险识别、风险控制的有效手段过于简单，管理人员整体素质仍需进一步提高。4.缺乏典型拉动。**市还没有一家资本金规模较大、运行规范的大型担保机构。由于缺乏典型引路，担保机构的经济和社会效益尚未显现，在一定程度上影响到社会资金注入担保机构的积极性，**市担保机构对小企业发展难以形成整体拉动作用。 　　㈡社会诚信意识不高，企业信用观念淡薄，担保机构处于弱势地位。1.近年来，由于我市社会信用环境建设滞后于经济发展，社会诚 1 2 下一页