张先生家庭理财规划建议书.doc

《张先生家庭理财规划建议书》 银行三班 楚天雄 2013年5月31日 一、客户家庭成员基本情况及分析 家庭成员基本情况 成员 年龄 职业 收入状况 张先生 40 金融人员 较高，稳定 张先生妻子 40 通讯人员 中高，稳定 儿子 8 学生 无 （二）家庭境况分析 您是一名金融人员，妻子是一名通讯人员，有一个儿子，目前正在上小学。您家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型，你的家庭收入将保持稳定上升。虽然您家庭负债不是太多，现有积累资金也可以供养到孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。 我们认为，您有个上小学的孩子，他从小学到大学就需要一笔很大的资金。同时还要考虑孩子大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、建立家庭的资金压力；您和您的妻子目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外队家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。 （三）家庭投资风险偏好 通过您填写的风险承受能力调查问卷（创业板类型）发现，您的风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。 二、家庭财务情况分析 （一）家庭资产负债表 【单位：元人民币】【时间：2013-05-31】 资产 负债 金融资产 个人贷款 活期存款 150000 住房贷款 2500000 定期存款 800000 汽车贷款 0 债券 100000 其他贷款 0 实物资产 信用卡 房产 5500000 消费额 0 总资产 6550000 总负债 2500000 净资产 4050000 家庭月度现金流量表 【单位：元人民币】【时间：2013-05-01至2013-05-31】 收入 支出 项目 金额 项目 金额 工资薪金收入 李先生 23000 基本生活开销 15000 李先生妻子 17000 子女教育费 6000 季度、年终奖 75000 其他开销 19000 收入合计 115000 支出合计 40000 结余 75000 家庭年度现金流量表 【单位：元人民币】【时间：2012-05-31至2013-05-31】 收入 支出 项目 金额 项目 金额 工资薪金收入 李先生 276000 基本生活开销 180000 李先生妻子 204000 子女教育费 72000 季度、年终奖 300000 其他开销 228000 收入合计 780000 支出合计 480000 结余 300000 家庭财务比率分析 1. 清偿比率=净资产/总资产=4050000/6550000=0.61 说明您的家庭总资产中净资产所占比例较高，即使您面临较大的还债压力，您也有足够的能力通过变现资产来清偿。 流动性比率=流动性资产/每月支出=150000/40000=3.75 一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您孩子还比较小，扔需要大量资金投入，但家庭收入稳定，此流动性比例达到3.75。 结余比例=结余/税后收入=300000/780000=0.38 从结余比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将38%的收入用于增加储蓄或者投资。 投资与净资产比例=投资资产/净资产=1050000/4050000=25.93% 投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据明显偏低，反映出您的资产中用于增加财富的部分太少，这将使得家庭财富增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪收入及季度年终奖，无法达到财务自由 通过分析，我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分来自于工资收入及季度年