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第三章 投资理财产品 第一节 保险理财产品 一、保险概述 1、保险的定义 保险是一种经济补偿制度，即集合社会上面临同种风险的大多数，通过订立保险合同，收集保险费建立保险基金，用于赔偿发生灾害事故当事人的损失。 2、保险的作用 保险的意义 只是今日作明日的准备 生时作死时的准备 父母作儿女的准备 儿女小时作儿女长大的准备 如此而已 今天预备明天，这是真稳健 生时预备死时，这是真旷达 父母预备儿女，这是真慈爱 能做到这三步的人 才能算做是现代人 ——胡适 2、保险的作用 （1）保险是一种分散风险损失的可靠办法 （2）保险是一种重要的低风险投资工具 现有的三大理财方式也各有特点：保险可以保障安全，证券公司的投资能有可观获利，而储蓄则提供了货币流通的便利。 下面是10种较容易在退休,失业或人生出现意外时,经历生活水平骤跌的[高危人士]:　　1)双收入无储蓄人士:这类人夫妇俩都有工作,但因家里无负担,容易报着挣多少花多少的心态,当其中一方失去工作时,可能要举债度日.　　2)传统家庭:以一名成员为生活支柱,其他家人依赖该名成员维持生计.　　3)高危行业人士:如处身于一些[潮流行业],如IT.出版.生化工程人员.客户服务人员等,工作稳定性不高的行业,或跳槽一族.　　4)靠身体吃饭的人,譬如运动员.模特等,应养成积极投资,自我增值,建立保障的习惯.因为这些人如本身发生意外,便可能没有别的收入来源,故自我保障和储蓄的意识非常重要.　　 5)自由业人士:没有雇主提供保险,退休金保障,应培养自我保障(如保险,储蓄,投资)的意识.　　6),高收入无储蓄人士):这类人习惯生活于固有社群,有着较好的生活质量,如失去本身依赖的收入时,消费模式和家庭支出不能随着改变时便很麻烦.　　7)企业中层人士:这类人往往由早上工作到晚上,没有时间去计划将来,和为自己准备理财计划.终日忙碌的人可能没有时间为自己计划将来,而让时间溜走.　　8)以投机为主炒卖的人:这类人获得丰厚利润之余,也要保留20%做储蓄,以金字塔方式慢慢将投机利润转为长期投资. 9)本身固定负债偏高,或有隐性负债的人士:往往生活中一些意外,个人健康,个别家庭成员的负债,可能会令理财计划失去预算.10)没有人生计划的人:理财计划,婚姻,工作计划其实也是我们人生计划中的一部分.我们好像一个企业的主管一样,应为我们自己的企业定下长期的现金收入和支出目标.有计划的人不一定会发达,但肯定不会饿死,这种风险意识应在年轻时培养.  （1）保障型保险 （2）投资型保险 4、购买保险注意要点： （1）不同的人生阶段有不同的保险需求 单身阶段，买保险应以意外伤为主 结婚以后，买保险可投资组合 为人父母，买保险应以孩子的未来为主线 养老计划别忘买保险 4、购买保险注意要点： （2）认清投保主体 （3）明确保单金额 保障额度=家庭收入需求+子女教育费用+现有负债+现有贷款+人生最后一笔费用-现有财务资产 4、购买保险注意要点： （4）要量力而行，不要因为长期的保费支出影响正常生活。一般保费在上班族年收入的10%左右是比较合适的。 （5）挑选适合自己的险种。 案例： 　以月薪3000左右的22岁女性小燕为例，设计如下的一个方案：　　品种,每年费用,年限,保障额度,功能简介　　守御神￥2710,20年,10万,针对27种重大疾病和手术的康复医疗金　　定期寿险￥303,10年期,30万,10年内的保险身价增加了30万　　健康医疗￥499,可续保到65岁,最高10万,因为疾病或意外而产生的手术费用、住院费用和补贴，减少医疗费用的压力合计￥3512/年，￥293/月 二、财产险 1、正确确定财产险的保险金额。最好按财产的实际价值，过高过低都不好。 2、正确对待超额保险和重复保险。 3、投资型家财险 三、人寿保险 1、保障型保险之一：定期寿险 定义：指在合同期约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。 特点：保费低，可用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能和投资功能。 普通定期寿险案例： 30岁王先生，保险期限到60岁，30年缴纳，100万元保额 保费支出：5900元/年×30年=177000元 保险利益： 身故保障：1年内疾病身故给付10.59万元；意外身故或1年后疾病身故（保险期内）给付100万元 意外残疾保障：根据残疾程度，累计给付以100万元为限。 三、人寿保险 2、保障型保险