银行授信业务贷前调查与撰写调查报告讲义.ppt

一、贷款合规性调查 贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括： (1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息)。 (2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。 (3)对需董事会或股东会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。 现场调查——调查误区 现场调查——调查误区 （一）认识误区 对于政府背景或担保公司保证的企业，主观认为这些企业的贷款有政府支撑或担保公司保证，不会有风险，可以放心大胆的做。 对于知名企业，主观认为申请人是当地的名牌企业、上市公司、百强企业等，因品牌名气响不会出现问题，可以放心贷款 对于其它银行参与的项目，主观认为这个项目已有多家银行审批同意或者发放了多笔贷款，既然别家银行可以做，我们也可以做。 现场调查——调查误区 （二）贷前调查准备不充分，调查不细致 避免走马观花、明显遗漏 避免杂乱无章、没有重点 避免浅尝辄止、走走过场 避免沟通不畅、配合不足 避免收集资料过于繁复 “千里之堤溃于蚁穴”，也许你的一个细小疏忽会给银行带来巨大的损失；尽职免责，也许你的一个细小疏忽会给你的职业生涯带来严重后果。 现场调查——调查误区 （三）不敢坚持原则 面对强势客户、上级压力、亲情压力等不敢坚持自己的原则。对于一些重点项目，可以加快推进项目的速度，但仍需要按原则、按政策办事，切忌盲从，并注意及时向领导汇报进度。 （四）站错立场 客户经理是银行的一份子，当银行利益与客户利益发生矛盾和冲突时，客户经理必须以银行利益为重，站在银行的角度考虑和处理问题。 现场调查——调查误区 （五）轻信客户所言 不能盲目地轻信客户所言，对于客户所说的，不仅要用眼看，更要用心去听。思维理智地辨别真伪；避免被期甜言蜜语或者虚假的陈述所蒙蔽，给企业给自己造成损失。 （六）说话不留余地 有时客户说话急于求成或为了显示自己的能力，擅自向客户拍胸脯做保证，但结果往往使自己处于两头被动、进退两年的局面。切记我们不是银行的最终审批人员或机构，不见到银行有权机构最终的书面审批意见，一切都有变数，千万别把话说死，不留余地 现场调查——调查误区 （七）希望毕其功于一役 有时客户经理希望仅通过一次的调查来完成整个贷款业务的调查，但是特别对于客户经理比较陌生的生业、我行的新客户，这是难以实现的。 客户经理请切记，在贷前调查特别对于比较陌生的行业和新客户时，不要寄希望于毕其功于一役，要有耐心，做好多次、甚至反复调查的准备。 现场调查——调查误区 （八）收集资料过于繁复 客户经理在第一次上门调查时，一定要向客户提供全面的申请授信业务的资料准备清单；如果客户末提供，我们再次索要也不理亏。如果经后续整理，确实需要客户再次补充资料，客户经理也要尽可能一次性向客户列明需要再次补充的资料清单，减少索要资料的次数，避免客户出现厌烦的情绪。 综合授信调查分析内容及方法 客户品质基础分析 1．客户历史沿革分析 了解客户发展历史可以避免信贷业务人员被眼前景象所迷惑，从而能够从整体上对客户目前状况及未来发展进行分析和判断。在客户的历史沿革中，主要关注以下内容： (1)成立动机 任何客户的设立都有一个经营上的动机，例如，拥有某种可利用的资源。从客户的成立动机出发，信贷业务人员可以初步判断其发展道路和下一步计划，进而分析其融资动机和发展方向。 (2)经营范围 信贷人员对于客户经营范围及变化需要关注以下三点内容： ①要注意目前客户所经营的业务是否超出了注册登记的范围，经营特种业务是否取得“经营许可证”，对于超范围经营的客户应当给予足够的警觉。 ②要注意客户经营范围特别是主营业务的演变，对于频繁改变经营业务客户应当警觉。 客户品质基础分析 ③要注意客户经营的诸多业务之间是否存在关联性，即所经营的行业之间、项目之间或产品之间是否存在产业链、产销关系或技术上的关联。同时，也应关注客户的主营业务是否突出。对于所经营的行业分散、主营业务不突出的客户应警觉。 (3