解析物权法对商业银行的影响.doc

《物权法》已?于3月16日由十届全国人大五次会议表决通过，《物权法》分为总则、所有权、用益物权、担保物权、占有共5编19章247条，将于2007年10月1日起施行。 《物权法》是规范平等民事主体因物的归属和利用而产生的财产关系的基本法律，在法律体系中起基础性作用，是社会主义法律体系重要的组成部分。《物权法》确立的物权种类、行使等规则对于商业银行相关业务将产生较大的影响，由于《物权法》的相关配套规定尚未出台，因此《物权法》对于商业银行相关业务的具体影响还要有待于《物权法》的相关配套规定出台后进一步分析。 以下就《物权法》对于商业银行相关业务的主要影响进行初步的讨论。 一、建立了不动产登记制度，有利于商业银行防范信贷风险 在《物权法》之前，我国已?在一定领域内建立了针对特定不动产的登记制度，如土地使用权登记制度、房屋所有权登记制度等，但该类不动产登记制度是计划体制的产物，十分不完善，不仅立法分散、混乱，且在登记效力、登记程序、登记种类等方面存在诸多问题，实施情况并不理想，在很大程度上影响了不动产交易的安全性。 在此情况下，为了解决上述问题，《物权法》建立了统一的不动产登记制度。 （一）不动产登记制度的主要内容 1．不动产登记制度 国家对不动产实行统一登记制度。统一登记的范围、登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定。 不动产登记由不动产所在地的登记机构办理，不动产登记簿是物权归属和内容的根据，不动产登记簿由登记机构管理。 不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明，不动产权属证书记载的事项应当与不动产登记簿一致，记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。 权利人、利害关系人可以申请查询、复制登记资料，登记机构应当提供。 不动产登记费按件收取，不得按照不动产的面积、体积或者价款的比例收取，具体收费标准由国务院有关部门会同价格主管部门规定。 目前《物权法》尚未实施，有关不动产统一登记的范围、登记机构和登记办法的法律、法规也尚未制定和公布，预计在《物权法》实施之前，相关法律、法规将正式公布，届时有关不动产统一登记的范围、登记机构和登记办法等内容将进一步明确。 2．不动产登记的效力 不动产物权的设立、变更、转让和消灭，?依法登记发生效力；未?登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 具体来说，首先，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 其次，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力，但物权不发生设立、变更、转让和消灭的效力。 第三，依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记，但使用权等用益物权需进行登记。 3．异议登记 权利人、利害关系人认为不动产登记簿记载的事项错误的，可以申请更正登记，不动产登记簿记载的权利人书面同意更正或者有证据证明登记确有错误的，登记机构应当予以更正。 不动产登记簿记载的权利人不同意更正的，利害关系人可以申请异议登记，登记机构予以异议登记的，申请人应该在异议登记之日起十五日内提起诉讼，申请人在异议登记之日起十五日内不起诉，异议登记失效。异议登记不当，造成权利人损害的，权利人可以向申请人请求损害赔偿。 4．预告登记 当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未?预告登记的权利人同意处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 5．法律责任 （1）当事人的法律责任 当事人提供虚假材料申请登记，给他人造成损害的，应当承担赔偿责任。 （2）登记机构的法律责任 因登记错误，给他人造成损害的，登记机构应当承担赔偿责任，登记机构赔偿后，可以向造成登记错误的人追偿。 （二）不动产登记制度的意义 不动产登记制度对于明确和公示不动产权属的归属和他项权利的设定情况、保证交易安全具有重要意义。 首先，不动产登记制度通过公法上的行政权力对不动产交易进行监督管理，有利于保护物权和交易安全。 其次，不动产登记制度通过私法上的权利状态的公示，提供不动产物权的相关信息，使相关方能够了解不动产的全面情况，保证交易安全。 第三，不动产登记制度明确了当事人及登记机构的法律责任，有利于约束当事人和登记机构等相关方的行为，保护交易相对方的合法权益。 （三）不动产登记制度对于商业银行相关业务的主要影响 1．不动产登记制度实施后，商业银行在办理相关业务过程中将可以通过正常途径有效查询不动产的相关信息，如果因为登记内容错误导致商业银行遭受损失的，商业银行可以向登记机构进行索赔 2．异议登记程序对商业银行办理不动产抵押提出了更高的