试论显性存款保险制度在我国的可行性分析.doc

试论显性存款保险制度在我国的可行性分析 黄冬梅 3008211100 天津大学文法学院 摘要：：相较于西方国家的显性存款保险制度，我国长期以来实际实行的是隐性存款保险制度。本文首先介绍存款保险制度的基本定义，其次介绍我国隐性存款保险制度的现状及其弊端。接着分析了我国当前建立显性存款保险制度的背景条件，最后结合我国国情就建立显性存款保险制度提出若干建议。 关键词：显性存款保险制度；金融机构 存款保险制度的定义 存款保险制度被发达国家视为一国金融安全网的重要支柱。所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度规划纲要明确提出要建立存款保险制度。 银 行 业 海南发展银行业 1998 当年关闭，央行提供40亿再贷款 郑州城市合作银行 1998 1998年出现挤兑。1999年央行实施全面求助 广东汕头商业银行 1999 当年出现前面支付困难，11月重组 中国投资银行 1999 光大银行整体收购中国投资银行。为此增拨备73.2亿元 工农中建四大银行 1998 财政部发行了2700亿特别国债，用于补充资本金 工农中建四大银行 1999 向四大资产管理公司剥离了14000亿不良资产，国家财政为每家提供100亿元开办费 中行、建行 2004 注资450亿美元 各 类 信 用 社 及 其 它 贵州贵阳清镇红枫城市信用社 1996 发生支付危机，1999年归并贵阳市商业银行 海口33家城市信用社 1997 被关闭，并由海南发展银行收购并承负债务 恩平市金融机构 1998 建行恩平支行被撤销，农行恩平市支行停业整顿，20家城乡信用社被行政关闭 北海城市信用社 1998 关闭12家，吊销2家金融营业许可证 浙江迅达城市信用社 2003 当地人民银行把其全部存款准备金注入，又从全省调集4500万注入，解决破产问题兑付储户本息 南方证券公司 2004 中央银行提供65亿元再贷款用于化解其流动性风险 广东886家农村合作基金会股金的清理 1999 中央借款71.13亿元，各级政府自筹资金20.9亿元，对个人合法股金进行一次性兑付 从上表可看出，我国实行的隐性存款保险制度自身存在问题，难以发挥存款保险制度应有的作用。 隐性存款保险制度加重了政府的负担。 政府作为金融机构的最终靠山，当危机来临时，政府便负担金融机构的损失，其开支之大使得政府背上了沉重的包袱，同时助长了金融机构“树大好乘凉”的心态，使其过度依赖政府的这项”免费午餐”，不利于经济效率的提高。 隐性存款保险制度降低了货币政策的独立性。 在隐性存款保险制度下，我国货币政策的制定必须将金融机构有可能面临的风险值纳入考虑范围，以确保公众对银行的信赖度。据悉，央行自1997年以来。多次对问题金融机构给予再贷款，用以解决这些机构的流动性问题。这无疑是在正常的货币政策上插足，大大降低了货币政策的独立性。 隐性存款保险制度提升了道德风险。 在隐性存款保险制度下，存款人把银行信用等同于国家信用，不会对所要存款的银行效益状况和经营风险状况给予太多的关注，其结果必然是银行尽可能的去从事那些具有高额回报的高风险贷款业务。而政府承担着问题银行破产的全部成本，国家以“零单一费率”向所有银行提供担保，金融机构便无需为自己的过度冒险行为承担任何成本。 我国建立显性存款保险制度的背景分析 前面我们已经提及到我国现在的隐性存款保险制度越来越显示其弊端，已不再适合我国的国情。我国是时候探索建立显性存款保险制度之路。而就全球范围来看，目前已有67个国家建立了显性存款保险制度，55个国家建立了隐性存款保险制度。根据曾晓松统计的世界存款保险制度国家样本资料及分布区域来看，建立显性存款保险制度主要集中在经济发达国家，欧洲与美洲实行显性存款保险制度的国家在其总量中占70％，欧洲(独联体国家除外)实行隐性存款保险制度只有2个国家，隐性存款保险制度主要集中在发展中国家【2】可见，建立显性存款保险制度是世界大多数国家所接纳的，它成为一股势不可挡的潮流。 结合我国实际，我国建立显性存款保险制度的时机趋于成熟： 1．、我国经济保持健康快速发展，正处于顶峰阶段。 从国际经验看，一些国家是在金融危机爆发之后才着手建立存款保险制度，属于危机导向型。这样不仅制度成本比较高，还会加重银行的经营负担，使已经陷入经营困境的银行财务状况雪上加霜，而且还有可能使存款保险制度一建立就面临危机。 与之相反，我国经济发展的势头良好。经济增长率一直保持较高的增