中国银行业发展文论银行发展论文商业银行发展关于个人理财业务的问题探讨 .docVIP

中国银行业发展论文银行发展论文： 商业银行发展关于个人理财业务的问题探讨 【摘 要】 本文就我国商业银行开展的个人理财业务的现状进行了深刻的剖析，从中找出了存在的问题和形成问题的原因，提出了促进我国商业银行个人理财业务开展的措施。 【关键词】 商业银行 个人理财 业务发展 进入新世纪，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。到2004年，我国部分商业银行开始尝试人民币理财业务。在贷款利率很低的情况下，个人理财业务已经成为我国商业银行的一个新的利润增长点。但是由于起步比较晚、现在发展速度又过快、势头过猛，导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。比如在监管的完善性、适宜性和有效性方面也有所欠缺。基于这样的情况，我们从商业银行经营管理的角度来找出存在的问题，进而找出适合我国银行理财事业的改善策略。 一、理财的含义 理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感，中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点：理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销；理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财；理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划；理财本身是一个过程，而不是一个产品。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财法制环境不完善 在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。 2、个人理财思路欠缺 当前银行个人理财产品的消费者大多不是金融方面的专业人士，也不可能先经过一番培训和学习再走进某家银行享受金融服务，这就需要银行界的专业人士来担当起引导的责任。首先充分了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及客户的价值取向来确定其理财策略；其次根据该理财策略结合客户对相关风险的认知和承受能力之后来确定合理的投资回报率和投资组合。但是当前很多银行的一线理财从业人员其实对产品的性质、风险收益状况及市场发展情况不甚明了，这样就极有可能背离了客户原有的理财目标，即便客户原本对自己的理财目标是模糊不清的。 3、理财产品设计缺乏创新 目前各个银行的个人理财产品普遍存在产品单一的问题，所谓单一是指产品所涉及的金融投资工具比较单一，理财产品其实大同小异，产品设计缺乏新意，真正具有独创性的理财产品很少，反倒是一些容易被人所忽视的小银行在开发理财产品时常有令人意想不到的惊人之笔。同时目前我国很多商业银行都在开发并销售信贷资产类理财产品，其募集资金的投资方向是作为信托贷款，贷给有巨大资金需求的企业，同时在“本金及收益兑付”一栏中都无一例外的有这样一句话：“本银行提供保本承诺，产品保本率为100%。”这样该银行就将本金兑付的全部责任都揽到了自己的身上，并将对此类产品所蕴含的巨大信用风险负起完全的责任。 4、理财服务意识不强 现在理财一线人员在开展个人理财业务时注重的是交易的达成，即金融产品和货币的交换，理财协议及相关文件一旦签署，银行就觉得万事大吉，理财经理为一笔交易的达成也沾沾自喜、觉得完成了指标考核就可以高枕无忧了。同时当前的银行理财人员在激烈的市场竞争中，对于客户的流失似乎抱着一种无所谓的态度，流失就流失，反正中国有13亿人，没有通过分析客户使用产品的情况、研究理财产品的投资收益及风险特征、总结客户的投资和建议，想方设法尽最大可能的挽留住客户，减少因客户流失所导致的损失。 5、缺乏有效的沟通交流 首先，很多银行理财人士没有摆正自己的位置，当自己为金融家，高高在上。其次，没有端正自己的态度，没有足够的耐心听完咨询者的叙述便打断对方，自己一旦开口就口若悬河，也不观察一下对方的反应和神色变化，不用通俗易懂的语言来向客户描绘理财产品的属性和风险收益情况，偏偏最爱用晦涩难懂的专业术语来向咨询者介绍，不喜欢复述，更不喜欢做进一步的解释说明。还有，就是缺乏责任感，理财人员同客户的沟通不同于一般银行业务的咨询，当客户有意要求了解或购买有关理财产品时，理财人员有义务向客户当面说明该产品的投资风险，如果客户对