第一章汽车消费信贷服务.ppt

分期付款的类型 第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销商， 以自己的资产直接向购车的消费者提供 分期付款的方式，风险由经销商一家承 担。 第二种 ： 由银行通过向汽车经销商提供贷款， 经销商间接地向购车借款的消费者提供 的分期付款。风险由银行和经销商双方 共同负担。 三、汽车消费信贷贷款的还款方式 1、等额本息法和等额本金法 “等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息， 偿还初期利息支出最大，本金就还得少， 以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大 。 “等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。 采用等额还贷法每月还款额的计算公式 每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月） 每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息 等额本金还款方式计算公式 每月还款额=P/m＋（P － 累计已还本金）×I 其中P为贷款本金，I为月利率，m为贷款总（月） 每月本金 ＝ 总本金 / 还款月数 每月利息 ＝ (本金 － 累计已还本金) ×月利率 2、按月还款和“按季还款 这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的 长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法 则是以每个季度为一个还款期。 由这两“大件”可分别组合成：按月等额本 息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本 金共4种最基本的还款方式组合。 3、递增法和递减法 这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款 趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递 增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月 等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、 按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减 法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度 递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金 年度递减法等8种还款方式组合。 3.我国消费信贷实施的切入点 1.转变消费观 2.居民的实际收入提高 3.消费体制的改革 4.宏观调控的工具 任务2 汽车消费信贷 一、汽车消费信贷的产生和发展 纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。 1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展 汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年， 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。 2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展 日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。 二、汽车消费信贷的作用 1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。 2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。 3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。 4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。 三、汽车消费信贷现状 目前，全球70％的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80％。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50％，约 800 万辆。 任务3 汽车消费信贷模式 一、我国汽车消费信贷的两种主要模式 1、直客模式 “直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，