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第七章 财产保险合同 第一节 财产保险合同概述 一、财产保险合同的概念与特征 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。（《保险法》第12条）财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。（原《保险法》第33条第1款）详言之，财产保险合同是指投保人和保险人约定，投保人向保险人缴付保险费，保险人对于投保的物质财产及其有关利益因保险事故造成的损失承担赔偿责任的保险合同。 财产保险合同的概念有广义与狭义之分。但一般意义上所指的财产保险合同均为广义的财产保险合同。 广义的财产保险合同泛指以有形财产和无形财产（利益）为保险标的的保险合同。狭义财产保险合同是指以有形财产为保险标的的保险合同。 财产保险具有积聚资金组织补偿、防灾防损等多种职能。但其基本职能就是用分散危险、分摊损失的方法，建立集中的保险基金，补偿因自然灾害、意外事故所造成的经济损失。简言之，即筹集保险基金，组织经济补偿。 财产保险合同作为保险合同的一大基本种类，其保险保障的功能在于补偿损失。为此，保险法确立了专门适用于财产保险合同制度的损失补偿原则。损失补偿原则的基本要求就是：（1）应当使被保险人依据合同获得充分的补偿；（2）应当在保险金额范围内，按照保险标的的实际损失予以补偿；（3）被保险人不能因保险补偿获得额外利益。为此，损失补偿原则以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。 案情简介 张某于2000年7月26日购买一辆新捷达牌汽车，于次日向当地某保险公司投保基本险附加全车盗抢险，盗抢险，保额85万元。保险公司仅对车拍照后就予以承保。9月28日张某报案称车失窃。 保险公司认为该车至失窃时未上牌，《机动车辆保险条款》第5条11款规定：除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格，均属于除外责任。 被保险人则认为，自己在投保时并无不实告知，保险公司在知道该车是新车未上牌的情况下收取了基本险和盗抢险保费，并出具了保单正本和保费收据，保险合同有效，保险公司应赔付。双方产生纠纷，协商未果，诉诸法院。 （二）财产保险合同的特征 1、财产保险合同的保险标的是财产，故其又称产物保险。 2、财产保险合同是损失补偿性合同。故其又称损失保险。 3、财产保险合同是根据承保财产的价值确定保险金额的。 4、财产保险合同强调保险标的因保险事故致损之时的保险利益。 5、财产保险合同一般是短期性保险合同。 6、代位求偿和委付制度是财产保险合同特有的理赔环节。 二、财产保险合同的分类 （一）按实施方式分为强制保险和自愿保险。 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险； 法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。 （二）按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险 定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。 不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。  案情简介 　　2008年5月，兴安保险公司向农民宣传麦场夏粮火灾保险，村民李旺旺于5月28日于该保险公司签订一份保险合同，投保小麦7亩，预测亩产700斤每斤0.4元，合计承保小麦4900斤，保险金额1960元。保期自同年6月5日小麦进入打麦场起，至7月5日止。 　　在此期间，如果发生火灾，由保险公司负责赔偿。如果是投保人及其家属故意行为造成火灾，或火灾以外的自然灾害、意外事故，或在打麦场以外打麦发生火灾，保险公司不赔偿。 李旺旺按期一次交清保现金额1%的保险费。合同生效。 　　6月14日中午，李旺旺回家吃午饭，麦场无人看管。突然起火，虽经村民们奋力抢救，火灾严重，所剩小麦无几。当日下午，李旺旺将火灾情况通知保险公司。保险公司协同公安局进行现场勘察，结论：失火原因不明，剩下小麦250斤。 李旺旺要求赔偿1860元。保险公司认为，实际收成没有预计的4900斤，拒绝赔偿。李旺旺起诉于法院。 （三）按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。 财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。其又可分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。 信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险，分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证