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第六章 网上金融 6.1 网上银行 电子银行服务是指银行借助国际互联网、公共通讯、电话集成线路等方式为用户提供的支付结算服务、客户理财服务及信息类服务。根据服务渠道的不同，可分为网上银行服务、电话银行服务、手机银行服务、短信金融服务、家居银行服务等。在其中网上银行服务是最为快捷和方便的。 6.1.1 申请银行卡 各大银行的银行卡基本上都分为两大类：一类为借记（储蓄）卡，这类银行卡必须事先在卡中存入资金，才可以进行支付消费，不能进行透支；另一类为信用卡，此类银行卡除具备储蓄卡的功能外，还具备透支的额外功能。下面分别介绍这两类银行卡的申请过程。 1．借记（储蓄）卡 此类银行卡的申请比较简单，申请人持本人有效证件到银行的营业网点申请，也可以委托第三人办理，第三人也必须携带有效证件，申请此类银行卡必须填写申请表。在填写申请表之前须阅读此类银行卡章程，确认后方可申请，当天即可获得银行卡，申请银行卡必须设定密码。 此类银行卡可以开通电话银行、网上银行和手机银行等电子银行服务，办理查询、转账结算等业务，办理此类业务必须本人亲自办理，第三人不得代理。 6.1.1 申请银行卡 2．信用卡 申请人须到银行营业网点填写有关表格，回到单位盖上人事部门公章。申请人必须保证向银行提供的所有申请资料真实、可靠，并同意银行向有关部门、单位和个人调查了解申请人有关资信、财产和其他方面的情况。一般情况下在5~10个工作日即可获得，在此类银行卡上都有申请人姓名的汉语拼音，信用卡的有效期一般是五年，到期后可重新换卡。 信用卡除具备借记卡的所有功能外，还允许透支使用，根据申请人的信用等级不同，所允许的透支额也不同，透支消费有一定的免息期，到期前还款不用支付利息，透支取款则没有免息期。如果申请人在银行规定的还款期限前未清偿还欠款，银行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向申请人催收欠款。若申请人经银行催收仍未能清偿其欠款，将影响申请人的信用。 6.1.2 获得网上银行账户 具备银行卡后就可以开通网上银行，开通网上银行的方法有两种：一种是到银行的营业网点办理，另一种是通过网上自助的方式开通网上银行。 1．开通中国建设银行网上银行 开通中国建设银行网上银行（以下简称建行）业务的方式有自助开通网上银行和柜台签约开通网上银行两种。 1）自助开通网上银行 建行信用卡用户通过银行网站登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通网上银行，成为网上银行的普通客户。普通客户可享受的服务包括：查询、小额支付和缴费、信用卡还款等服务。使用这种方式开通的网上银行功能较少，但比较方便，也可以随时通过网络自助方式终止网上银行业务。 （1） 登录建行网站首页，单击网上银行服务下的【申请】超链接进入如图6.1所示申请页面。 (2) 单击【开通网上银行服务】超链接，如图6.2所示。 (3) 阅读完风险提示协议，全部声明同意协议，才可以继续申请网上银行，阅读并同意中国建设银行电子银行个人客户服务协议、填写个人基本资料、填写账户信息和设置网上银行密码，如图6.3所示。 2）柜台签约开通网上银行 用户到银行柜台或银行移动POS签约，并办理相关手续后，就可以成为网上银行的高级客户。高级客户可享受的服务包括：查询、转账、网上支付、缴费、证券基金业务、外汇业务、黄金业务、信用卡业务、保险业务、贷款业务等金融交易服务和信息服务，高级客户还可以申请开通或变更其他网上银行所提供的功能。 2．开通中国工商银行网上银行 在中国工商银行（以下简称工行）申请网上银行，申请方法常用的有三种： 1）自助申请网上银行 采用这种方法，不需要到银行营业部的柜台登记，只需登录工行网站，单击【个人网上银行登录】下方的【注册】按钮，即可进行申请，具体可参见中国建设银行自助申请网上银行的操作。 2）动态口令卡客户 动态口令卡客户在申请和使用网上银行服务时需要注意以下几点。 (1) 携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单，并向柜台申明开通“电子商务”功能，这种开通方法费用较少，限制较多。 (2) 首次支付前，先登录工行网上银行【个人网上银行登录】修改网上银行的登录密码，设置支付密码为数字和字母的组合，并激活口令卡。 (3) 单笔支付限额1000元，每日累计支付限额5000元 (4) 口令卡可使用1000次，之后需要前往柜台重新申请。 3）U盾客户 U盾客户在申请和使用网上银行服务时需要注意以下几点。 (1) 携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单，办理网上银行业务，交纳一定的费用，工作人员会给申请人一个叫做U盾的类似于U盘的USBKey，申请人的个人证书和私匙，都将