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我花费无数时间研究各保险公司的总结 自从动了给先生购买健康和保障的保险的念头后，我已经花费了无数的时间研究各保险公司的产品和条款，和各个公司的代理人见面，写电子邮件。起初我是抱着浓厚的学习的兴趣来做这件事情的，所以对时间不是很吝惜，不过到最后还是觉得劳心劳力，几乎丧失了心情。经过长达3个月的比较，现在终于制定好了我自己的保险组合。我们最终购买的是一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品，保障了“死亡，残疾，住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。 我在这件事情上所花费的时间成本，已经不低，比一年的保费要多的多了。如果加上很多代理人朋友的时间，算起来购买一份保险加起来的综合成本真的是非常让人吃惊了。现在开个帖子，和所有有需求的朋友分享我的体会和一些知识，相信可以节约很多人的时间。 我开这个帖子的目的不是为了简单告诉你，“买这个公司的这个产品吧，我比较下来这个最好！”虽然这是我了解保险的初衷，也是大多数人最希望听到的结果—— “简单点，你就告诉我买什么吧！”——很抱歉，没有标准答案。在开始了解之前我也希望能有一款产品贴心贴意，在众多保险产品中脱颖而出，但在过程中我改变了看法，没有一款产品会如此优秀，十全十美，我们只能找到一款尽量满足自己目前最重要需求的产品。 为了让大家阅读方便，我希望在一开始不要有太多跟贴(这样大家可以在前面几页就阅读完所有的内容)，请耐心等我写完。另外我毕竟是门外汉，对保险了解还不算多，所以可能会有一些错误。如果说错了，非常欢迎您指出，我会及时修改。如果这个帖子能为我们深入探讨“怎么选择我们需要的保险”起一个“抛砖引玉”的效果，我会觉得很高兴。 从产业的角度，保险无疑是一个发展迅速并成功的行业。从一个简单的概念扩展到现在如此丰富的产品，只要你足够的钱，几乎你想有的需求保险公司都可以提供一个方案来帮你实现。怕病的，怕死的，怕老了没钱的，想避税的，想洗钱的，想寻求心理安慰的，保险公司都会热情洋溢的说：“来吧，把你的钱都放到我这里，我来帮你！” 产品是如此之多，而保险代理人的态度是如此之好，不厌其烦，以致于只要我们动了“想买保险”的念头，开始打了一个电话，或者发出了一个电子邮件，大多数人就不可避免的象我一样在长时间被代理人推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄的头昏脑涨，最后的结果，常常是几种： – 算了算了，代理人联系了这么久，提供了这么多服务，我都不好意思不买了！产品嘛，他们说都差不多！我就听了代理人的意见，他帮我做的方案，我也没弄的很明白！ –怎么这么复杂啊，代理人这么热情，还不是为了他的高额佣金！我还是先不买了，总觉得是个陷阱啊！ –当初买的时候代理人说的很好的，没想太多就买了。后来碰到另外一个代理人，说了很多不好的话，现在好后悔啊！ 这是我身边很多朋友的回答，在我看来，可能都不是对自己，对家人，对我们辛苦赚到的金钱的最负责的态度。在最终购买产品之前，也许我们需要问自己一些问题。 在你购买保险的过程中，需要始终记得： 1、保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心； 2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。 一个重要的概念：现金价值 现金价值是如果你退保，或者要从帐户上把钱全部提出来时，保险公司愿意还给你的钱。保险公司是以保险帐户里的“现金价值”来支付你的，而“现金价值”与“我放进去的钱，每年以一个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别！(下文会有具体数据详细分析) 所以一个代理人对你说：“把钱放在我们的帐户里，我们每年有分红有6%呢，相当好的！你看30年后你有***万呢！”这样的话的时候，可能他并没有骗你，但你还除了看他最近几年的分红比例(越长时间越好，可千万不要被他提供的一两年的数据轻易说服)外，还需要仔细看过每年你的保单的现金价值，也许你会大吃一惊的——啊，如果我在你这里投保了10年，要提出的时候拿到的才这么点，比我想象中少啊！ 通常保险公司提供的能让我们心动的现金价值数据，都是在20年，30年之后，而想到一笔钱在里面一放就是30年，流动性这么差，那么保险公司提供的报酬数据也就一点也不诱人了。 一个重要的概念：复利 在比较产品的价格的时候，最重要的是要有“复利”的概念。30岁的1000元和80岁的1000元，是无论如何不能简单相加的。 一般人可能会高估保险公司的现金价值，又低估自己的理财能力和复利的威力。我曾经问过一个朋友，每年存1万，存20年，以5%的年利息来计算，你认为20年后你会拥有多少钱？她想了想，很不肯定地说：“往高一点说，应该可能有25万吧？能有吗？”我告诉她，是33万。她大吃一惊. 5%的年利率并不难达到