9、第九章 商业银行业务.ppt

第九章 商业银行业务 第一节 商业银行概述 一、商业银行的概念和性质 概念 商业银行是指以获取利润为其经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能的金融企业。 性质 商业银行是企业 商业银行是特殊的企业 商业银行是特殊的金融企业 二、商业银行的特征 1、产权制度以股份制为主 2、能参与货币创造的银行 3、是多功能综合性的银行 4、“自担风险、自我约束、自负盈亏、自主经营”的经营机制 5、商业银行集中化趋势和国际化趋势日益明显 6、业务技术手段现代化和管理科学化 三、商业银行职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 信用中介是商业银行最基本的职能，它最直接地反映了商业银行的经营特征。 信用中介是指商业银行通过负债业务把社会上的各种暂时闲置的资金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到国民经济各部门，即在借贷之间充当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人，发挥着融通资金的作用。 商业银行在发挥信用中介职能时，充当了买卖 “资本商品的使用权”的角色。一方面，商业银行通过借人资金、支付利息而吸收存款； 另一方面，商业银行又通过贷放资金或购买有价证券等投资活动，收取利息或投资权益。 这种收人和支出之间的差额便形成商业银行的利润 .支付中介支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。充当支付机构的角色、从事货币的结算经营也是商业银行的基本职能。 信用创造在实行转账结算的前提下，商业银行利用吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资等业务衍生出新的存款，以扩大社会货币供应量的现象就是信用创造。这一职能是在信用中介职能和支付中介职能的基础上产生的。 .金融服务金融服务是指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位及其在业务运作过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段和工具进行加工提炼，为客户提供的其他服务。这些服务主要包括财务咨询、代理业务、信托租赁、计算机服务和资产保管等。通过提供这些服务，商业银行一方面扩大了与社会各界的联系和服务市场的份额，另一方面也为银行取得服务费用收入，同时还加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。 四、商业银行组织形式 分支行制 单一银行制 集团银行制 连锁银行制 1．分支行制。又称分支银行制，是指在法律上允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总行为中心的、庞大的银行系统和网络。目前世界各国商业银行普遍采用这种银行制度。?2．单一银行制。又称独家银行制，是一种不设分支机构或限设分支机构的商业银行组织形式。 3．集团银行制。又称银行持股公司制，它是由一个经济法人发起组织成立一家持股公司，再由该股权公司控制或收购一家或两家以上银行所形成的一种银行组织形式。被控股的银行在法律上是独立的，但其业务经营活动则由股权公司控制。4．连锁银行制。又称联合制，是由某一自然人或某个法人购买若干独立银行的多种股票，从而实现对这些银行控制的一种银行组织形式。它是与集团银行制相类似的一种银行制度。其区别在于，连锁银行制没有股权公司的存在形式，无须成立控股公司。 4．连锁银行制。又称联合制，是由某一自然人或某个法人购买若干独立银行的多种股票，从而实现对这些银行控制的一种银行组织形式。 它是与集团银行制相类似的一种银行制度。其区别在于，连锁银行制没有股权公司的存在形式，无须成立控股公司。 六、商业银行经营的目标与原则 经营目标 商业银行的经营原则是指商业银行在经营活动中所必须遵循的行为准则。通常所说的“三性原则”是指盈利性原则、流动性原则和安全性原则，这是商业银行的一般经营原则。 盈利性原则 盈利性是指商业银行获取利润的能力。商业银行作为一个金融企业，追求最大限度的盈利是其经营的内在动力和源泉。 只有在保持理想的盈利水平条件下，银行才能有充实的资本，并以此来增强经营实力，巩固信誉，提高银行的竞争力。盈利性不仅对银行本身经营管理有重大意义，而且直接对工商企业的经营管理产生积极影响；不仅对微观经济活动发生作用，而且也影响到宏观经济活动。 流动性原则 流动性体现在资产和负债两个方面:资产流动性是指银行持有的资产应能随时得以偿付或者在不贬值的条件下迅速变现的能力； 负债流动性是指银行能够以较低的成本随时获得所需要的资金的能力。只有保证资金的正常流动，才能确立银行的信用中介地位，并使其业务自动顺利进行，因此，可以说流动性是银行经营的条件。保持资金的流动性，尤其是以现金资产保证必要的支付能力，对银行而言更为重要。 安全性原则 安全性是指商业银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度，其相反的涵义即遭受损失的可能性。 其核心是保证资金安全。安全性原则是商业银