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互联网金融大背景下的银行四种新模式分析 20世纪70年底至今，全球银行业共经历了三次信息技术革命盛宴。历次变革中，内地银行业都借助新变革实现了行业转型，成为浪潮之巅的弄潮儿。 从1987年内地诞生首台ATM机，银行电子化启程，后台处理系统的电子化大大提升了效率；到20世纪90年代末，网上银行开始发端，银行零售服务模式出现深刻变革；而银行业的第三次信息技术革命，来自当前互联网金融所带来的变革。 2013年被称为“互联网金融元年”，新兴的互联网金融载体如第三方支付、P2P、众筹、宝类产品等，都对银行的中介职能、负债来源以及客户端带来巨大冲击。 面对互联网金融来势汹汹，“金融大象”也纷纷积极尝试互联网化，从银行电商平台的建设，到直销银行、“宝宝”产品、试水P2P等方面，加快拥抱互联网金融。 然而，银行在布局互联网金融仍面临诸多不确定性。如盈利模式存在不确定性、监管层面有不确定风险、创新与风险需要兼顾好、信息技术更替带来冲击等，需要银行业找到自身的解决路径。 　　“平台+融资”布局电商 　　由余额宝裂变而来的互联网金融中，中国银行业并非最显眼的变革主体。不过，早在2012年内地多家商业银行就开始布局电商。如2012年6月，建行“善融商务”电子商务平台正式上线，9月，交行电商平台“交博汇”正式推出。当时，提及银行系电商，业界争议颇多，甚至有“不务正业”之嫌。 　　伴随着2013年互联网金融如火如荼开展，银行加速了在电商领域的布局。2013年11月，农行“E商管家”平台上线；9月，中行推出了自己的网络银行品牌“中银易商”；2014年1月，工行也加入银行系电商战团，推出“融e购”。 　　自此，五大行已经齐聚电商领域，并且大部分均遵循了“平台+融资”的电商模式。目前来看，五大行推出的电商平台主要包括三种类型：第一类是打造“B2B+B2C”平台，并在平台上嵌入融资、理财等金融服务，代表银行有建行、交行；第二类是仅做B2B平台或仅做B2C平台，例如农行和工行；第三类则是中行提出的“金融生态圈”概念，推出移动金融应用商店服务。 　　建行最早涉足银行系电商，其善融商务上线了B2B的企业商城、B2C的个人商城和房e通。目前，建行在善融商务企业商城的融资中心，已经有7款融资服务产品，从纯线上借贷到抵押、担保贷款产品均有涉及。善融商务个人商城中还设金融超市，提供理财、基金、贵金属等理财产品。房e通则是可申请购房贷款的平台。 　　“建行的善融商务，实际上就是金融互联网化，因此监管方式是一样的，竞争是一样的。”建行高管曾公开表示，将实现产品精确营销，以及定制化服务。善融商务数据显示，到2013年末，该电商平台个人商城成交金额10.35 亿元、企业商城267.47 亿元，累计成交金额277.82 亿元；活跃商户新增8297 户。 　　相较建行而言，其他大行的动作都没那么多。如交行的交博汇，以“企业馆”、“商品馆”、“金融馆”和“生活馆”为名，分别推出面向B2B、B2C和金融、生活的服务平台，在企业馆和商品馆、金融馆中提供相应的融资服务和理财服务；农行“E商管家”仅提供B2B的平台，为核心企业及其下游经销商提供交易平台；工行的“融e购”则仅提供B2C服务；2013年中行也推出“中银易商”，网络商务平台，包括在线产业链金融、在线微金融、在线商城等，为客户提供在线信息服务、在线撮合、在线交易、在线融资、跨境服务等。 　　在五大行之外，股份制银行中的民生银行也在探索电商路径。2013年8月民生电商在前海成立，目前民生电商还建立了B2B平台民生易贸、B2C平台民生商城。此外，民生电商还结合民生银行推进的小区银行推出了 O2O平台--邻帮邻家园网。 　　但从效果来看，银行系电商却捉襟见肘，面临如何创新及可持续发展的问题。“现在银行的电商大多还是处于存量客户和内部员工消化的状态，并没有找到更好的商业模式以及提高增量客户的渠道。”某大行人士对本刊表示，银行电商未能有所发展，还在于如何让商品的交易与金融服务更好的融合。 　　银行电商的未来在哪里？中信证券认为，未来银行发展电商业务可以从四个领域金融突破：首先是存量业务或客户的互联网化，即将目前线下的客户和业务向线上转移；其次是跨界业务合作，包括与银行与企业客户的网上商城服务，银行与电商客户资源共享等；第三是创新投融资业务品种；第四则是利用互联网对传统业务进行流程改造，实现产业和金融的深入结合。 　　直销银行“革自己的命” 　　如果说电商平台是基于传统银行业务对互联网金融的反击，直销银行则是银行在探寻一条颠覆传统模式的互联化道路。 　　今年5月份，正式上线不足3个月的民生银行直销银行（下称民生直销银行）就晒出了自己的成绩单：截至5月15日，民生直销银行开户