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《互联网金融》培训内容纪要 培训时间：2014.03.20 16：30—17：30 培训地点：会议室 培训主持人：肖 超 整理：祝 捷 审核：肖 超 内容： 一、定义：指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的模式。 二、种类：网络小贷公司（P2P是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方，完成交易要向P2P网贷平台支付一定的中介费 三、特点：传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。互联网金融产品相对回报率高、有稳定和信誉的平台、灵活存兑的方式加上互联网的高效、无地域性、覆盖面广使得产业规模爆发式增长。 1、成本低。避免营业网点；消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，。 2、效率高。计算机处理操作流程标准化业务处理速度快。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，成为真正的“信贷工厂”。 3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。 4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。 5、管理弱。风控弱。人行征信系统，也信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 6、风险大。信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达5亿2014年1月份全国P2P网贷平均综合年利率为21.98%、平均期限为5.73个月、总成交额111.43亿元。据悉，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为356家，未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为80家。 有关P2P网贷逾期、平台挤兑和倒闭、平台负责人跑路和拘留、投资人血本无归的负面新闻不绝于耳，以至于火爆的P2P网贷增长速度明显放缓成交额累创新高，2014年1月份诞生了全国P2P网贷总成交额111.43亿元的历史新记录，日均成交额3.59亿元。较上月份（2013年12月份）的109.44亿元，增加了1.99亿元，增长率为1.82%。较上年度（2013年5至12月份实际数和2013年1至4月份估算数之合计为874.19亿元）的月平均值72.85亿元，增加了38.58亿元，增长率为52.96%。 属于货币基金，一般投资国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券2011年为1059亿美元，预计5年内将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。像现在微支付和支付宝的移动支付发展趋势就非常好，还有现在见面的移动支付都将是非常好的方式。 2、以人人贷替代传统存贷款业务。其实质是一种“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题，而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。 3、以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近两年国外最热门的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案（Jumpstart OurBusiness Startups Act），允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。根据《福布斯》杂志的数据，截至2013年第二季度，全球范围内的众筹融资网站已经达到1500多家。我国以51资金项目网为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先以信息匹配为特征搭建成功的一个平台。截至目