大学生分期购物平台风险在互联网金融背景下的研究.doc

大学生分期购物平台风险互联网金融背景下研究 大学生对提前消费的需求是分期购物平台兴起的重要因素。互联网金融背景下各大学生 分期购物平台大量涌现，弥补了传统银行体系对大学生信贷的空白。为了促进分期购物平台的健康发 展,采用定性与定量相结合的方法,分析了大学生分期购物交易市场存在的风险,并针对风险提出应从 大学生、平台、政府和家庭入手采取可行性的解决措施。 2009年，国家对银行类金融机构向大学生发 放信用卡施加严格限制,信用卡逐步退出大学生金 融借贷市场,大学生信贷市场重新走向空白。2014 年初，互联网金融凭借其自身便捷、高效、高覆盖 和低成本等优点以及国家政策的大力支持,得到迅 猛发展。伴随着互联网金融的发展,大学生分期付 款购物平台开始涌现，自2013年第一家分期购物 平台分期乐成立以来,短短时间已发展到了几十家 平台抢占大学生消费信贷市场。而对于大学生这一 有限样本市场,美国等西方国家银行业由于体系完 善,对大学生信贷都是通过银行体系完成，我国分 期购物平台发展模式无法借鉴，需要自己不断摸索。 　　大量学者分析研究了互联网金融的风险,大学 生分期购物平台作为互联网金融发展的产物,其风 险及其管理基本包含在互联网金融风险中。相对于 国外来说，国内相关的研究分析起步较晚,研究成 果依然很少。中国早期关于网络金融相关风险的研 究对象主要集中在网络银行上,朱作军(1998在我 国还未实行网络金融时,就结合国外发展状况以及 互联网所固有的缺陷认识到国内在将互联网与金 融相结合之前,必须首先在技术上解决网络安全风 险问题。 　　随着互联网金融概念在2012年的提出，互联 网金融的相关研究也越来越多。谢平C2013)提出了 信息不对称是信用风险的根源,解决信用不对称问 题,可以大大降低金融领域发生的不法事件。闫真 宇C2013)把货币政策风险和洗钱犯罪风险纳入到 互联网金融风险的研究中,并从社会公共利益和各 方合作共管上提出两条原则进行风险防范。 　二、大学生分期购物平台兴起原因 　　(一)供给断层 　　从需求上来说,我国目前全日制普通高校学生 2011年为2473.1万人，2012年为2563.3万人， 2013年为2647.4万人?对于这一基数大并有不 断增长趋势的需求市场,随着国家对大学生信用卡 的叫停,大学生信贷市场出现了供给断层。然而,大 学生作为一个有着新潮消费理念的群体,更加热衷 于提前消费和超前消费,信贷需求巨大，大学生分 期购物平台正是抓住这一时机开始涌现。 　　(二)互联网金融的崛起 　　互联网金融可以利用其自身所具有的优势,根 据每一个客户差异性、多层次的需求信息进行创 新，以此作为支点为消费者建立量身定做的金融产 品。当前互联网金融尤其是P2P信贷的快速崛起, 为分期购物平台的出现提供了现实基础,绝大部分 大学生分期付款业务在其资金端正是类似于金融 P2P,通过与P2P平台合作或者运营自己的P2P平 台，建立垂直电商与网贷相结合的新型模式,分期 购物平台通过生产大学生购物贷款的资产包,P2P 平台将其资产包进行债权转让，转给网贷投资人, 由于大学生群体是较为优质的借款人,因此此模式 深受各投资者的喜爱。 　　(三国家政策的支持 　　当前国家正处于历史性的改革与经济转型时 期，金融改革首当其冲成为其改革的重要部分，由 于互联网金融以及背后的大数据、云计算和相关技 术，可以提升中国金融业在全球范围内的竞争力， 因此国家大力支持与鼓励互联网金融的发展。以此 为契机,大学生分期购物平台在互联网金融发展的 背景下应运而生。 　　三、大学生分期购物平台的发展与风险分析 　　(一)大学生方面 风险原因分析 (1经济能力有限。大学生受教育程度高,信 誉状况良好,但经济状况也是分期购物平台所应考 虑的重要因素,在社会征信体系尚不健全的大背景 下，大学生群体进行分期购物无任何抵押担保,大 学生的收入来源主要来自于家庭提供的稳定生活 费以及奖学金、兼职等收入 (2对分期购物平台基本使用知识不足。在 受调查大学生中，86.85%的学生对于分期购物平 台的功能和使用方法不太了解或一般了解，因此， 更不会真正地研究过分期购物平台的一系列规定 以及限制性条款,而平台的相关规定尽管不违反相 关法律法规,但由于大学生的维权意识淡薄,使得 平台的相关规定具有一定的倾斜性,甚至会利用自 己的强势地位和法律的不健全性侵犯大学生的权　　 　　(二分期购物平台方面 　　1.运营风险 　　运营风险是指企业在运营过程中,存在着外部 环境的复杂变动性以及企业本身对环境认知力和 适应力有限,从而导致的企业达不到预期的运营目 标甚至导致运营失败。企业运营的首要关注点就在 于树立正确的资本运营理念,资本运营要求企业在 筹集资金和使用资金时遵循资本效益最大化原则，