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第三章 汽车消费信贷服务 宋双羽 3.1汽车消费信贷的基本概念 汽车消费信贷是用于购买汽车的消费信贷,指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款,由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 2006年,我国汽车产量为728万辆,同比增长27.6%,已经超过德国,仅次于美国、日本,居世界第三位.汽车销量为721.60%万辆,同比增长25.13%,超过日本,成为全球第二大新车消费市场。 3.2我国汽车消费信贷特点与发展 3.2.1我国汽车消费特点 1.消费主体由公车消费向私车消费转变 2.购车群体由高收入者向中等收入者转变 购车是一项大额支出,不菲的购车价格的后期车船税、保险费、维修保养费、汽油费、停车费、年检费、过路过桥费等。 3.车型选择从大众化向个性化转变 二厢、三厢轿车,也有越野车(CRV)、商务车(MPV)和多功能车(SUV); 3.2.2我国汽车消费发展趋势 1.中小城市将成为私车发展最快的地区 中国城市汽车消费潜力排行榜上名列前10位的城市有大连、玉溪、珠海、昆山、成都、厦门、无锡、长沙、宁波和苏州.而北京、上海、广州等大城市排名都非常靠后。 2.二次购车将成为主流消费群体 3.2.2我国汽车消费发展趋势 3.汽车后市场成为重头戏 汽车价格战中,汽车暴利时代正在结束,利润越来越薄已是不可避免的规律。 按照国际通行的说法,汽车后市场产生的利润相对前市场的比例应该是7:3,整个汽车产业链上,后市场产生的利润至少超过前市场2倍以上。 中外合资的中美汽车科技服务公司不久前已在北京建立了30家汽车服务连锁店,2007年年底这个网络将扩展100家,博世等众多外资汽车服务企业,也早在中国汽车后市场开展了业务并伺机扩张。 在美国,快修连锁企业已占据整个汽车今后售后服务80%以上份额,产值占汽车行业的50%以上。 3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展 1.贷款对象分散,出险率高 2.资金来源多元化 在我国出现了八大汽车金融公司,它们是:上海通用汽车金融公司、大众汽车(中国)金融服务公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴—克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车(金融)服务公司。 3.资信调查和审查困难,信用风险较大 4.汽车消费贷款是一项全新的业务、银业缺乏经验,社会配套措施不健全 5.汽车消费信贷服务的延伸度不足 3.3汽车消费信贷的主要方式 3.3.1美国汽车消费信贷方式 直接融资是由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户,用户用取得的贷款向经销商购买汽车,然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款.间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车,然后经销商把合同卖给信贷公司或银行,信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存贷融资的贷款。 直接融资的比例约占整个用户分期付款融资的42%,间接融资占58%。 3.3.2日本汽车消费信贷方式 日本约有50%的用户是通过消费信贷方式购车的,而另外50%以现金或向亲友融通资金购车. 商业银行、汽车经销商和非银行金融机构,其中以商业银行为主. 1.以银行为主体的信贷方式 2.以汽车经销商为主体的信贷方式 3.以非银行金融机构为主体的信贷方式 3.4汽车消费信贷实务 3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 ①经销商的职责:负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节 ②银行的职责:负责提供汽车消费信贷所需资金 ③保险公司的职责:为客户所购车辆办理各类保险 ④公证部门的职责:对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证 ⑤汽车厂家的职责:不间断地提供汽车分期付款资源支持 ⑥公安部门的职责:对有关客户提供有效证明文件 ⑦咨询点的职责:发放宣传资料、扩大业务覆盖面 3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程 1.经销商汽车消费信贷部门工作职责 2.经销商汽车消费信贷业务流程 ①客户咨询:客户咨询工作主要由咨询部门承担,工作内容主要是了解客户购车需求、帮助客户选择车型、介绍购车常识和如何办理汽车消费信贷购车、报价、办理购车手续等 ②客户决定购买:应指导客户填写《消费信贷购车初、复审意见表》和《消费信贷购车申请表》 ③复审:审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查 3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程 ④与银行交换意见 ⑤交首付款 ⑥客户选定车型 ⑦签订购车合同书 ⑧公证、办理保险 ⑨审查 ⑩办理银行贷款:审查部受银行委托,与客户办理相关个人消费信贷借款手续 ?车辆上牌 ?给客户交车 ?建立客户档案