4_保险的基本原则.pptx

第四章 保险的基本原则 一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 一、最大诚信原则 1.最大诚信原则的含义 2.规定最大诚信原则的原因 3.最大诚信原则的内容 4.违反最大诚信的法律后果 保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 1、最大诚信原则的含义 2、规定最大诚信原则的原因 保险经营的特殊性（投保人） 保险本身所具有的不确定性：（投保人） 保险合同的特殊性：附和性（保险人） 3、最大诚信原则的内容 （1）告知 （2）保证 （3）弃权与禁止反言 （1）告知的含义 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。 投保人或被保险人的告知 重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实。 投保人和被保险人的告知形式分为无限告之和询问回答告知。 我国采用询问回答告知。 投保人或被保险人违反告知的情况 由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。 误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。 欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。 违反告知义务的法律后果 教材P73，分为三种情况 案例： 2004年12月，某保险公司承保了某纺织公司企业财产一切险，保险金额5亿元。保险期限从2004年12月31日到2005年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备，纺织品公司告知已安装。 2005年9月，该纺织品公司发生火灾，存放成品的仓库损失严重，经消防部门鉴定火灾系人为纵火，但未确定纵火人。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司按受损保险标的账面记载价值赔偿人民币4000万元。 保险公司勘察事故现场后发现，其成品仓库并末安装消防自动喷淋设施。因此，保险公司认为该纺织品公司末尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。且受损的保险标的物市场价格近期大幅度下降，按账面记载价值索赔人民币4000万元，不符合财产一切险条款的规定，应该等待损失情况调查清楚后再予赔付。 纺织品公司则认为，自己并非有意欺骗保险公司，该仓库系向他人租赁，出租人声称仓库安装有消防自动喷淋设施，纺织品公司并末充分检查，纺织品公司也是受他人欺骗。接受损财产的账面记载索赔，证据清楚，有利于快速定损。保险公司应该马上按照保险标的账面价值赔付。双方为此发生争议。 保险人告知 保险人必须告知的重要事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。 包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。这些事实与投保人的利害相关，是足以影响投保人作出投保决定的事实。 保险人的告之形式分为 明确列示和明确说明 XX年3月1日，宁陕中学15岁的女生冯某在学校开学报名时，购买了人寿保险公司安康分公司“人保康健学生、幼儿系列”保险一份。她在缴纳了20元保费后，领到了一张保险公司出具的交费证明。同月29日，冯某在上课时突然出现呕吐、昏迷等症状，经医院急救，诊断为脑出血。家人先后送冯某在宁陕县医院和西安住院，治疗花费近7万元。5月9日，冯某向人寿保险公司安康分公司所属的宁陕支公司提出理赔申请，要求赔付疾病入院治疗保险金2万元，宁陕支公司以投保后90日内疾病免赔为由，拒绝理赔。冯某的母亲陪同女儿向法院状告保险公司，要求赔付保险金。经法院审理查明：在保险公司向冯某出具的交费证明正面写有：人寿、意外伤害保险金额3000元，附加意外伤害医疗保险金额3000元，附加疾病住院医疗保险金额2万元。 案例： 该保险期限为半年，即从XX年3月1日至XX年8月31日。但在该证明背面保险责任一栏中，第4条以小字注明：“被投保人若投保附加疾病住院医疗保险，自本合同生效之日起90日后因疾病在县级以上医院住院治疗，本公司在扣除100元免赔后，按照分级累进比例给付医疗费。”冯某向法庭诉称：“在投保时，保险公司并未如实告知我，也未作相应解释，使我产生误解而投保，侵犯了我的知情权。”保险公司辩称：“我们已在合同背面有明确介绍，冯某保险约定的疾病入院治疗保险期还没有开始，因此不予理赔。” （2）保证 含义 类型 案例 含义 保证 是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。 根据保证事项是否已存在分为明示保证和默示保证： 确认保证 是投保人或被保险人对过去或