第四章保险的基本原则.ppt

第二节 最大诚信原则 2、根据保证存在的形式 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。 默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。 第三节 近因原则 二、近因原则的应用 （一）单一原因致损近因的判定 （二）多种原因同时致损近因的判定 （三）多种原因连续发生致损近因的判定 （四）多种原因间断发生致损近因的判定 第五节 损失补偿原则的派生原则 3、保险人取得代位追偿权的方式 法定方式：权益的取得无须经过任何人的确认。 约定方式：权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。 第五节 损失补偿原则的派生原则 4、代位追偿的对象及其限制 对于代位追偿的对象，许多国家的立法都有所限制。 我国《保险法》第62条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。” 第五节 损失补偿原则的派生原则 2、限额责任分摊方式 限额责任分摊方式：是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 其计算公式为： 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和 第五节 损失补偿原则的派生原则 3、顺序责任分摊方式 顺序责任分摊方式：即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。 * 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 近因的定义：所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。 近因原则的含义：近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。 * * 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 定义：指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 * 第四节 损失补偿原则 二、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1、保险人对保险标的必须具有保险利益； 2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1、以实际损失为限； 2、以保险金额为限； 3、以保险利益为限。 * 第四节 损失补偿原则 （三）损失赔偿方式 1、第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2、比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即 保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔 偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 * 第四节 损失补偿原则 三、损失补偿原则在财产保险实务中的特例 （一）定值保险 定义：指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。 当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额×损失程度（%） * 第四节 损失补偿原则 （二）重置价值保险 定义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付，这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。 第四节 损失补偿原则 四、损失补偿原则不适用于人身保险 人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。 * * 第五节 损失补偿原则的派生原则 一、代位追偿原则 （一）代位追偿原则的含义 定义：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的