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第12章?? 中间业务管理 学习目的： 　　　中间业务的发展集中体现了商业银行服务功能的重要转变。中间业务作为一种人才、知识和资源密集的业务，它集中体现了信息、计算机和通信等新技术，体现了银行全方位、综合性的社会服务功能，并成为商业银行稳健经营、提高盈利水平的重要保证。通过本章的学习，要求学生了解中间业务的概念、特点、分类及其发展的意义，掌握租赁与信托、国内结算、代理与咨询、银行卡业务等几种常见的、比较重要的中间业务。 12.1 商业银行中间业务的概述 12.1.1 中间业务的概念及特点 1. 中间业务的概念 　商业银行的中间业务是指商业银行在一般不需要动用自己或较少动用自己的资金的情况下，不以业务中的债权或债务人身份，而是以中间人的身份参与业务，替客户办理收付或其他委托事项，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。 2. 中间业务的特点 1）中间业务一般不需要动用自己的资金。商业银行经营中间业务只是代客户承办支付、结算及其他委托事项 ，商业银行原则上不垫付资金，这样就大大降低了商业银行的经营成本。 2）特定的业务方式。以接受客户委托的方式开展业务。 3）中间业务是特殊的金融商品。中间业务是凝结了商业银行信誉的金融商品。 12.1.2 中间业务的种类 1. 按中间业务的功能和形式分类，商业银行的中间业务可分为以下几类 1）结算类中间业务 　　　商业银行的结算业务按服务对象所处的区域来划分，可分为同城结算、异地结算、国际结算；按结算工具可分为汇票结算、支票结算和银行卡结算、信用证结算、电子数据交换结算等。 2）代理类业务 　　　代理类业务是指商业银行受政府、企业单位、其他银行或金融机构、以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方协定的经济事务的业务。 3）信息咨询业务 　　　信息咨询业务是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的中间业务。商业银行运用自身所积累的大量信息资源，以专门的知识、技能和经验为客户提供所需信息和多项智力服务，就是商业银行的信息咨询业务。 4）结售汇业务 　　　当前，我国的外汇市场还未完全开放，结售汇业务基本不存在市场汇率剧烈波动的风险，但同时却可以收取较高的手续费。所以，获得外汇业务经营权，不但可以增加外汇业务的收入还可以通过这些业务加深对客户的了解和认识，密切市场关系，树立商业银行的良好形象。 2. 根据银行在办理中间业务所处的身份，可以将中间业务分为委托性业务、代理性业务和自营性业务 1）委托性业务是指银行在接受客户委托后，以自己的名义开展业务的各类中间业务，如各种结算业务、信托业务中的委托类业务等。 2）代理性业务是指银行在接受客户委托后，以客户的名义开展的各类中间业务，如代理收款、代理保险、代理融通、代发工资、代销国债等各种代理业务就属于代理性中间业务。 3）自营性业务是指银行自己主动参与的各类中间业务，如担保型中间业务等。 　　　商业银行在办理中间业务时所处的身份不同，决定了在办理中间业务时所拥有的权利和应负的责任不同。 商业银行在办理代理业务时，所负的责任最小，拥有的权利也最小，通常不需要承担什么后果，但也没有什么自主权，一切要按委托人的意志办。 办理委托业务所拥有的权利和应负的责任次之，有一定的自主权，但要受客户委托程度的限制；通常不承担风险损失的后果，但由于是以银行自己的名义开展业务的，就需要承担信誉损失的后果。 办理自营业务所负的责任最大，需要承担所有的后果，但权利也最大，可以自主经营。 12.1.3 商业银行开展中间业务的意义 1. 增加银行的收入 2. 分散银行的经营风险、提供风险抵御能力 3. 扩大信贷规模支持传统信贷业务 4. 提高银行的综合竞争能力 12.2 租赁与信托业务 12.2.1租赁业务 1.租赁业务的发展 　　　租赁是一项古老的传统业务，它是指收取租金为条件并出让物件使用权的经济行为。它经历了由古代租赁、传统租赁到现代租赁的三个历史发展阶段。 古代租赁是一种古老的实物信用形式，租赁双方没有采取固定的契约形式确定彼此的权利和义务，也没有固定的报酬。 　　　传统的租赁是商品经济发展的产物。出租人和承租人之间已经采取契约方式确定双方的权利和义务。租赁的目的仍然只限于使用设备本身，租赁设备也只租不售。 　　　现代租赁是融资和融物相结合，并以融资为主要目的的租赁。 2. 现代租赁业务的概念及特征 1）现代租赁也称金融租赁或融资租赁，是以融资为主要目的一种租赁活动。它的概念包括下面几个内容。 （1）就租赁目的而言，承租人是为了进行设备投资而进行