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保险学原理 风险与保险的基本观念 绪论 天有不测风云，人有旦夕祸福 保险是商品经济发展到一定阶段的产物 保险深度（保费占国内生产总值的百分比） 保险密度（人均保费） 我国的保险业与面临的挑战 我国保险业的现状 WTO与我国保险市场的的开放 保险学科的特点 保险学研究的内容 掌握重点 保险深度 保险密度 我国保险发展对比表 保险深度（%） 排名 国家 保险深度 1 南非 16．86 2 英国 15．78 3 韩国 13．05 4 瑞士 12．42 5 日本 10．92 6 巴哈马群岛 10．46 7 爱尔兰 10．14 8 荷兰 9．87 9 芬兰 9．41 10 法国 9．4 61 中国 1．79 全球平均 7．84 资料来源：瑞士《西格玛》杂志 第一篇 风险与保险概述 第一章 风险与保险 第二章 保险的本质 第三章保险与经济 第一章 风险与保险 第一节 风险的概念与分类 风险的定义 损失的不确定性 风险的特征 客观性；普遍性； 偶然性；可变性 风险的发生机制 风险的类别 风险的成本 风险的负担 本章重点 ：风险的定义；特征；风险因 素；风险事故；风险的主要类别 风险的处理方式 保险与风险的关系 风险是保险存在的前提 保险是风险处理的措施 保险经营受风险处理技术的制约 第一节 风险及其有关概念 风险的基本概念 主观说 风险是某种损失的不确定性 （Risk is the uncertainty concerning a possible loss ) 风险是财务损失的不确定性 （Risk, which is defined as Uncertainty about finance loss, is a normal condition of living) 风险是未来损失的不确定性 （Risk means uncertainty about Future loss) 客观说 风险是特定情形下，特定期间内，事件结果发生的可能差异程度 风险可以看作在一个不定事件中可能结果的差异程度，或者看作实际结果与预期结果的差异程度。 This text defines risk as variation in the possible outcomes of an event based on chance. 风险是客观的可衡量性 （Risk is measured by an objective probability) 风险的特点 风险存在的客观性 风险存在的普遍性 风险的损失性 单一风险的不确定性 总体风险发生的可测性 风险的发展性（可变性） 相关概念 危险事件（Peril) 是指导致损失发生的事件，是损失的外在的、直接的原因(the cause of the loss) 风险因素（Hazard) 指可能增加和产生损失发生的频率或损失幅度的因素或具体条件(conditions that increase either the frequency or severity of loss) 是损失发生的内在的、根本的原因 实质风险因素（Physical Hazard) 道德风险因素（Moral Hazard) 心理风险因素 (Morale Hazard) 损失（loss) 广义：价值的减少或灭失 狭义：指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少 an undesired ,unplanned reduction of economic value arising from chance 直接损失（Direct loss) 财产本身价值的减少（实质的、直接的减少） 间接损失（Indirect loss) 因直接损失的发生而带来的损失 费用损失（Extra Expense loss) 收入损失 (Income loss) 责任损失 (liability loss) 风险的发生机制 （风险因素、危险事故、损失的关系） 实例：一个喷漆车间的风险的发生 风险的类别 以潜在损失形态分： 财产风险 人身风险 责任风险 (Property risk ) (Personnel risk) (Liability risk) 以风险所致结果分： 纯粹风险 (Pure risk) 投机风险(Speculative risk) 以风险波及的范围分 特定风险 基本风险 风险的类别 以